Χαρακτηριστικά δανεισμού και δυναμική δανεισμού σε νομικά και φυσικά πρόσωπα στις σύγχρονες συνθήκες. Αξιολόγηση Ria Δυναμική δανεισμού σε ιδιώτες

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenia Nikolaevna
1. Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Αναπληρωτής Καθηγητής του Τμήματος Οικονομικών και Πιστωτικών
2. πτυχιούχος του Τμήματος Οικονομικών και Πιστώσεων
Εθνική Έρευνα Μορδοβία Κρατικό Πανεπιστήμιοπήρε το όνομά του από τον N.P. Ogarev (Σαράνσκ)
Ερεμίνα Όλγα
1. Διδάκτωρ, Αναπληρωτής Καθηγητής, Τμήμα Οικονομικών και Πιστωτικών
2. Πτυχιούχος φοιτητής Τμήματος Οικονομικών και Πιστωτικών
Κρατικό Πανεπιστήμιο Ogarev Mordovia (Σαράνσκ)

Σχόλιο:Το άρθρο αναλύει την τρέχουσα κατάσταση του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό Ρωσική Ομοσπονδία. Τονίζονται τα προβλήματα που επηρεάζουν την αγορά τραπεζικών δανείων. Η ανάλυση των δεικτών της δυναμικής των δανείων που εκδίδονται σε ιδιώτες σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, ληξιπρόθεσμα δάνεια

αφηρημένη:Το άρθρο αναλύει την τρέχουσα κατάσταση του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό στη Ρωσική Ομοσπονδία. Τα προβλήματα που επηρεάζουν την αγορά δανεισμού. Η ανάλυση της δυναμικής που χορηγούνται σε ιδιώτες δάνεια σε ρούβλια και ξένο νόμισμα

Λέξεις-κλειδιά:τράπεζα, πίστωση, καταναλωτικός δανεισμός, στεγαστικός δανεισμός

λέξεις-κλειδιά:τράπεζα, πίστωση, καταναλωτική πίστη, στεγαστική πίστη

Επί του παρόντος, ο δανεισμός λιανικής είναι ένας από τους κύριους παράγοντες ανάπτυξης για τον ρωσικό τραπεζικό τομέα και βασικό τμήμα των δραστηριοτήτων των περισσότερων τραπεζών. Αυτό, ειδικότερα, αποδεικνύεται από τη διατήρηση κατά την περίοδο 2013-2015. το μερίδιο της κατεύθυνσης της λιανικής στο χαρτοφυλάκιο τραπεζικών δανείων στο επίπεδο του 23,1-25,7%. Μείωση του δείκτη το 2015 σε σχέση με το 2014 κατά 2,6 π.μ. συνδέεται με επιβράδυνση του ρυθμού αύξησης του δανεισμού προς τον πληθυσμό από 128,7% το 2014 σε 113,8% το 2015 (κατά 14,9 π.μ. σε σύγκριση με το 2014). Ωστόσο, κατά την περίοδο 2013-2015 Στον τομέα του λιανικού δανεισμού, μπορεί να εντοπιστεί μια ευνοϊκή κατάσταση για τις ρωσικές τράπεζες. Γενικά, κατά την υπό μελέτη περίοδο, ο όγκος των δανείων που χορηγήθηκαν σε ιδιώτες αυξήθηκε κατά 46,4%, φθάνοντας τα 11.329.549 εκατομμύρια ρούβλια το 2015 (Πίνακας 1).

Τραπέζι 1

Δυναμική του όγκου δανείων που χορηγήθηκαν από ρωσικές τράπεζες σε ιδιώτες το 2013-2015

Δείκτης	Όγκος, εκατομμύρια ρούβλια			Ρυθμός ανάπτυξης, %				Μερίδιο στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο των τραπεζών, %
	2013	2014	2015	2014 2013	2015 2014	2015 2013	2013		2014	2015
Σύνολο δανείων που χορηγήθηκαν σε ιδιώτες	7737071	9957094	11329549	128,7	113,8	146,4	23,5		25,7	23,1
συμπεριλαμβανομένου: σε ρούβλια	7492697	9719936	11028783	129,7	113,5	147,2	29,0		32,6	31,6
σε ξένο νόμισμα	244374	237158	300766	97,1	126,8	123,1

Το 2014, ο ρυθμός αύξησης των δανείων προς τον ρωσικό πληθυσμό επιβραδύνθηκε κατά 10,7 p.p. σε σύγκριση με το 2013. – ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες αυξήθηκε κατά 28,7% σε σύγκριση με το 2013 (έως 9.957.094 εκατομμύρια ρούβλια). Το 2015, ο ρυθμός αύξησης του δανεισμού των νοικοκυριών από τις τράπεζες συνέχισε να επιβραδύνεται, σημειώνοντας μείωση κατά 13,8% σε σύγκριση με το 2014. Αυτή η τάση ήταν προβλέψιμη και οφειλόταν σε απότομη συρρίκνωση στα τμήματα των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις και των δανείων αυτοκινήτων. Γεγονός είναι ότι το 2013 η Τράπεζα της Ρωσίας εισήγαγε πρόσθετες ρυθμιστικές απαιτήσεις για καταναλωτικό δανεισμό, κυρίως χωρίς ασφάλεια. Σκοπός των μέτρων που εισήχθησαν ήταν να ευθυγραμμιστεί ο ρυθμός αύξησης του λιανικού δανεισμού με τη δυναμική του εισοδήματος των νοικοκυριών και να βελτιωθεί η ποιότητα του χαρτοφυλακίου λιανικών δανείων των τραπεζών.

Η βελτίωση της δομής των εργασιών λιανικής αντικατοπτρίστηκε στην αύξηση του στεγαστικού δανείου. Το 2014 το χρέος στα στεγαστικά δάνεια αυξήθηκε κατά 33,2%, στα 3,5 τρισ. ρούβλια (2,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια το 2013) και το 2015 - κατά 12,9%, έως και 4,0 τρισεκατομμύρια. ρούβλια (Εικόνα 1).

Σχήμα 1 - Δυναμική δεικτών στεγαστικού τραπεζικού δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία για την περίοδο 2013-2015

Το 2014, οι ρωσικές τράπεζες παρείχαν 1 εκατομμύριο 13 χιλιάδες μονάδες. στεγαστικά δάνεια, που είναι 22,8% περισσότερα σε σχέση με το 2013 (825 χιλ. τεμάχια). Το 2015, ο αριθμός αυτός μειώθηκε στις 700.000 στεγαστικά δάνεια. Το 2014-2015 Το μεγαλύτερο μέρος των στεγαστικών δανείων (96,1% και 96,7%, αντίστοιχα) εκδόθηκαν σε ρούβλια, λόγω της αστάθειας της συναλλαγματικής ισοτιμίας του δολαρίου, καθώς και της αύξησης των επιτοκίων των δανείων σε ξένο νόμισμα. Τελευταίο γεγονόςτα κατέστησε ασύμφορα και παρακίνησε τον πληθυσμό να δανείζεται σε ρούβλια. Μια παρόμοια τάση είναι χαρακτηριστική για τα καταναλωτικά δάνεια. Ως αποτέλεσμα, στο συνολικό χαρτοφυλάκιο δανείων λιανικής, τα δάνεια σε ρούβλια κυμαίνονταν από 96,8% (2013) έως 97,6% (2014) (Σχήμα 2).

Σχήμα 2 - Δυναμική της νομισματικής δομής του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής των ρωσικών τραπεζών για την περίοδο 2013-2015, % .

Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, ο όγκος των τραπεζικών δανείων σε ρούβλια που παρασχέθηκαν στον πληθυσμό για την περίοδο 2013-2015 αυξήθηκε κατά 47,2% (έως 11028783 εκατομμύρια ρούβλια το 2015), ενώ ο όγκος των δανείων σε ξένο νόμισμα αυξήθηκε κατά 23,1% στα 300766 εκατομμύρια ρούβλια σε ισοδύναμο επίπεδο. Με τη σειρά του, το μερίδιο των δανείων λιανικής που εκδόθηκαν από εγχώριες τράπεζες σε ξένο νόμισμα στο συνολικό όγκο των δανείων που εκδόθηκαν σε ξένο νόμισμα για την περίοδο 2013-2015. μειώθηκε κατά 1,4 π.μ. (έως 2,1% το 2015). Ενώ ο ίδιος δείκτης για τα δάνεια σε ρούβλια, όπως φαίνεται από τα στοιχεία του Πίνακα 1, αυξήθηκε κατά 2,6 p.p. κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου. (έως 31,6% το 2015).

Επιβράδυνση στην αύξηση του δανεισμού λιανικής το 2013-2015 Προκλήθηκε επίσης από την πτώση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, η οποία επηρεάστηκε από την επιβράδυνση της αύξησης των μισθών και την απότομη μεταβολή των επιτοκίων των δανείων. Έτσι, το 2014, για δάνεια σε ρούβλια σε φυσικά πρόσωπα για περίοδο μεγαλύτερη του 1 έτους, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο μειώθηκε από 18,3% ετησίως τον Ιανουάριο σε 17,4% ετησίως τον Δεκέμβριο. Ταυτόχρονα, το 2014, η μείωση των επιτοκίων δεν σημειώθηκε σε όλα τα τμήματα του δανεισμού λιανικής. Έτσι, κατά το 2014 τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων παρέμειναν αρκετά σταθερά και διαμορφώθηκαν κατά μέσο όρο στο 12,3% ετησίως. Ωστόσο, τον Δεκέμβριο του 2014, στη διαδικασία της γενικής αύξησης των επιτοκίων στην οικονομία, το μέσο επιτόκιο των δανείων αυτών αυξήθηκε στο 13,2% ετησίως. Το 2015, σημειώθηκε αύξηση στο κόστος των δανείων - τον Ιανουάριο, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των δανείων λιανικής σε ρούβλια για περίοδο άνω του 1 έτους ήταν 19,5% ετησίως. Αυτή η δυναμική οφείλεται σε ένα κύμα κυρώσεων από τις ΗΠΑ και την ΕΕ, καθώς και σε μια αλλαγή στο βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Ρωσίας (από 31 Οκτωβρίου 2014 - 9,5%, από 11 Δεκεμβρίου 2014 - 10,5%, από 16 Δεκεμβρίου 2014 - 17%, από 2 Φεβρουαρίου 2015 - 15%, από 16 Μαρτίου 2015 - 14%, από 5 Μαΐου 2015 - 12,5%, από 16 Ιουνίου 2015 - 11,5%).

Η μείωση του βασικού επιτοκίου από τον Φεβρουάριο του 2015 δεν ακολουθήθηκε από την ίδια ταχεία μείωση των επιτοκίων δανεισμού. Την άνοιξη-καλοκαίρι τα δάνεια έγιναν πιο προσιτά κατά μέσο όρο 5-5,9%. Στο τέλος του 2015, τα μέσα πλήρη επιτόκια των μη στοχευόμενων καταναλωτικών δανείων για τον πληθυσμό σε μετρητά σε ρούβλια πλησίασαν το επίπεδο στην αρχή του έτους. Έτσι, τον Δεκέμβριο του 2015, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των δανείων λιανικής σε ρούβλι για περίοδο άνω του 1 έτους μειώθηκε στο 17,5% ετησίως. Το 2015, το σταθμισμένο μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σε ρούβλια μειώθηκε από 14,2% ετησίως τον Ιανουάριο σε 12,9% ετησίως τον Δεκέμβριο του 2015. Κατά το 2015, τα επιτόκια κυμαίνονταν από 12,0% έως 24% 9% ετησίως ανάλογα με τον τύπο του δανείου και της διαθεσιμότητας εγγυητών. Για παράδειγμα, η Sberbank της Ρωσίας παρέχει καταναλωτικα δανειαγια μέγιστο ποσό 3 εκατομμυρίων ρούβλια στο 16,5% για έως και 60 μήνες. VTB-24 υπό τις ίδιες συνθήκες ως προς τη διάρκεια και το ποσό με επιτόκιο 17%.

Ένας από τους πιο σημαντικούς τομείς τραπεζικού δανεισμού λιανικής είναι οι πιστωτικές κάρτες. Οι ηγέτες της αγοράς πιστωτικών καρτών αυξάνουν το χαρτοφυλάκιό τους κατά 70-80%. Ωστόσο, παρά την ανάπτυξη αυτού του τμήματος της αγοράς, υπάρχει μεγάλο απόθεμα, αφού μόνο το 17% των ατόμων χρησιμοποιεί πιστωτικές κάρτες. Τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα προσελκύουν πιστούς δανειολήπτες, εστιάζοντας σε έργα μισθοδοσίας. Λόγω αυτού, οι κίνδυνοι στη μακροοικονομική κατάσταση ελαχιστοποιούνται. Η πιο δημοφιλής μέθοδος έκδοσης δανειακών κεφαλαίων είναι η χρήση πιστωτικών καρτών. Το 2014, η αγορά πιστωτικών καρτών αυξήθηκε από 994,1 δισεκατομμύρια RUB σε 1,17 τρισεκατομμύρια RUB. ρούβλια, που είναι 18%. Το 2015 η ετήσια ανάπτυξη ήταν στα επίπεδα του 19%, περίπου 1,4 τρισ. ρούβλια. Λόγω των συνεχώς αυξανόμενων επιτοκίων για τις πιστωτικές κάρτες, οι τράπεζες προτιμούν να ελέγχουν τους δανειολήπτες τους πιο προσεκτικά ή να συναλλάσσονται με ήδη επαληθευμένους, τακτικούς πελάτες και να τους προσφέρουν ευνοϊκότερους όρους.

Ο ρυθμός αύξησης των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις, που αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής των τραπεζών και χαρακτηρίζονται από υψηλό επίπεδο κινδύνου, μειώθηκε από 53,0% το 2012 σε 31,3% το 2013. Ταυτόχρονα, η ποιότητα των δανείων προς τον πληθυσμό σταδιακά μειώνονταν. Το 2013 τα ληξιπρόθεσμα δάνεια προς ιδιώτες αυξήθηκαν κατά 40,7%, υπερβαίνοντας σημαντικά τον ρυθμό αύξησης των δανείων αυτών (28,7%). Ως αποτέλεσμα, το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους σε αυτό το χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε από 4,0% σε 4,4%. Η ποιότητα των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις αξίζει ιδιαίτερης προσοχής: τα δάνεια με ληξιπρόθεσμες πληρωμές άνω των 90 ημερών σε αυτό το χαρτοφυλάκιο αντιπροσωπεύουν το 8,0% (Πίνακας 2).

πίνακας 2

Δυναμική των δεικτών που αντικατοπτρίζουν το επίπεδο των κινδύνων στον δανεισμό ιδιωτών σε ρωσικές εμπορικές τράπεζες

Όνομα δείκτη	2013	2014	2015
Ρυθμός αύξησης καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις, %	31,3		12,4
Μερίδιο ληξιπρόθεσμων οφειλών στο χαρτοφυλάκιο δανείων λιανικής, %
Μερίδιο δανείων σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών		11,9	16,9

Η επιδείνωση της πιστωτικής ποιότητας του χαρτοφυλακίου λιανικής ήταν πιο έντονη στις τράπεζες με αυξημένη συγκέντρωση δραστηριοτήτων στην αγορά καταναλωτικών δανείων. Αυτή η κατάσταση ήταν σε μεγάλο βαθμό αποτέλεσμα μιας μάλλον επικίνδυνης πολιτικής των τραπεζών στην έκδοση καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις.

Έτσι, η ανάλυση της δυναμικής του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό στη Ρωσία για το 2013-2015. έδειξε ότι η θετική τάση σε αυτό το τμήμα (146,4% την καθορισμένη περίοδο) συνοδεύτηκε από επιβράδυνση του ρυθμού αύξησης των χορηγήσεων (128,7% το 2014, 113,8% το 2015). Αυτό οφείλεται στον περιορισμό των τμημάτων των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις και των δανείων αυτοκινήτων, στην πτώση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, καθώς και στην απότομη μεταβολή των επιτοκίων των δανείων. Ταυτόχρονα, η αύξηση των στεγαστικών δανείων και των πιστωτικών καρτών συνέβαλε στη βελτίωση της δομής του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής. Το κύριο μέρος των δανείων των νοικοκυριών (96,8-97,6%), συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων, παρέχεται σε ρούβλια, γεγονός που οφείλεται στην αστάθεια της συναλλαγματικής ισοτιμίας του δολαρίου, καθώς και στην αύξηση των επιτοκίων των δανείων σε ξένο νόμισμα. Ο ρυθμός αύξησης των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις, που αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής των τραπεζών και χαρακτηρίζονται από υψηλό επίπεδο κινδύνου την περίοδο 2013-2014. επιβραδύνθηκε κατά 3,5 φορές και το 2015 ο όγκος των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις μειώθηκε κατά 12,4%.Προφανώς, τα γεγονότα αυτά έχουν θετικό αντίκτυπο στην κατάσταση του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό σε τρέχον και μεσοπρόθεσμο επίπεδο.

Βιβλιογραφικός κατάλογος

1. Ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 2013 - Μ.: AEI "PRIME", 2014. - 282 σελ.
2. Ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 2014 - Μ.: AEI "PRIME", 2014. - 254 σελ.
3. Ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 2015 - Μ.: AEI "PRIME", 2014. - 310 σελ.
4. Golozubova N.V. Αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης της αγοράς καταναλωτικών δανείων στη Ρωσία // Νέος επιστήμονας. - 2016. - Αρ. 11. - Σ. 670-674.
5. Ερεμίνα Ο.Ι. Τάσεις στην ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα της περιοχής σε σύγχρονες συνθήκες // Ανταγωνιστικότητα στον παγκόσμιο κόσμο: οικονομία, επιστήμη, τεχνολογία. - 2016. - Νο. 8.
6. Malakhov P.S. Οδηγίες για τη βελτίωση της διαδικασίας του λιανικού δανεισμού // Προβλήματα Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής. - 2016. - Νο. 1 (21). – σελ. 39-42
7. Ρωσική στατιστική επετηρίδα. 2015: Στατ. – M.: Rosstat, 2015. – 728 σελ.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 282 p.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 254 p.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 310 p.
4. Golozubova N.V. Ocenka sovremennogo sostoyaniya rinka potrebitelskogo kreditovaniya v Rossii // Molodoi uchenii. - 2016. - Αρ. 11. - Σ. 670-674.
5. Ερεμίνα Ο.Ι. Tendencii razvitiya bankovskogo sektora regiona v sovremennih usloviyah // Konkurentosposobnost v globalnom mire: ekonomika, nauka, tehnologii. - 2016. - Νο. 8.
6. Malakhov P.S. Napravleniya sovershenstvovaniya processa roznichnogo kreditovaniya // Problemi ucheta i finansov. - 2016. - Νο. 1 (21). – Σ. 39-42
7. Rossiiskii statisticheskii ejegodnik. 2015_Stat.sb. – M.: Rosstat, 2015. – 728 s. ένας

Αυτό το άρθρο παρουσιάζει μια ανάλυση της αγοράς λιανικών δανείων στη Ρωσία, καθώς και των πιο πιεστικών προβλημάτων της αγοράς δανεισμού πληθυσμού σε σύγχρονες συνθήκες. Ως μέρος της ανάλυσης της τρέχουσας κατάστασης της αγοράς δανεισμού πληθυσμού, οι συγγραφείς εξέτασαν: τον όγκο του δανεισμού από το 2011 έως το 2015, τη δυναμική του ληξιπρόθεσμου χρέους, τα σταθμισμένα μέσα επιτόκια των δανείων προς ιδιώτες και την αξιολόγηση των τραπεζών σε όρους του όγκου του χαρτοφυλακίου δανείων στην αγορά καταναλωτικών δανείων. Οι συγγραφείς εντόπισαν τα ακόλουθα κύρια προβλήματα του σύγχρονου δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία: χαμηλή φερεγγυότητα του πληθυσμού, αύξηση των ληξιπρόθεσμων δανείων, υψηλά επιτόκια, αυστηροποίηση των πιστωτικών πολιτικών από τις τράπεζες. Σε γενικές γραμμές, όλα τα προβλήματα δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία καταλήγουν σε ένα πράγμα - την αδυναμία πρόσβασης των δανείων για τον πληθυσμό. Έτσι, η κατάσταση στην αγορά δανεισμού είναι ασταθής. Απαιτείται βελτιωμένη προσέγγιση για την επίλυση προβλημάτων.

πιστωτικό χρέος

1. Borovikova E.S. Προβλήματα και προοπτικές του σύγχρονου δανεισμού στη Ρωσία [Ηλεκτρονικός πόρος]. – Λειτουργία πρόσβασης: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (ημερομηνία πρόσβασης: 15/04/2016).

2. Δεδομένα τοποθεσίας: http://raexpert.ru (ημερομηνία πρόσβασης: 16/04/2016).

3. Κοκορίνα Μ.Β. Προβλήματα τραπεζικού δανεισμού σε φυσικά πρόσωπα παρόν στάδιοστη Ρωσική Ομοσπονδία / M.V. Κοκορίνα // Νέος επιστήμονας. - 2014. - Αρ. 12. - Σ. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Εκτίμηση τραπεζικού δανεισμού το 2015 / Κ.Β. Gugaevsky // Νέος επιστήμονας. - 2015. - Αρ. 12. - Σ. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Τραπεζικός τομέας Primorsky Krai: κατάσταση, προβλήματα, προοπτικές // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // σύγχρονη επιστήμη: τρέχοντα προβλήματα και τρόποι επίλυσής τους. - 2014. - Αρ. 13. - Σ. 16-20.

6. Sytnik M.M. Αγορά τραπεζικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία: αναλυτική πτυχή/ ΜΜ. Sytnik // Οικονομικές Επιστήμες. - 2015. - Αρ. 6. - Σ. 9-16.

Σήμερα, ο δανεισμός είναι η κύρια κατεύθυνση της τραπεζικής δραστηριότητας και η κύρια πηγή εσόδων. Τα φυσικά πρόσωπα αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 25% των δανείων συνολική δομήχαρτοφυλάκιο δανείων.

Στις μέρες μας, ένα δάνειο για έναν καταναλωτή είναι συχνά η μόνη διέξοδος από μια δύσκολη κατάσταση. Σήμερα, οι τράπεζες παρέχουν δάνεια όχι μόνο για την απόκτηση ακριβών ακινήτων, αλλά και στη συνηθισμένη καθημερινή ζωή: για αγορά ακινήτων, αυτοκινήτων, για εκπαίδευση, ανάγκες των καταναλωτών.

Ωστόσο, σε αυτό το τμήμα του τραπεζικού δανεισμού, προκύπτουν ορισμένα προβλήματα, που σχετίζονται κυρίως με την υψηλή αφερεγγυότητα του πληθυσμού.

Οι οικονομικοί ειδικοί επισημαίνουν υψηλό επίπεδοχρέος του πληθυσμού. Επί του παρόντος, περισσότεροι από 5 εκατομμύρια Ρώσοι αντιμετωπίζουν προβλήματα με την αποπληρωμή των δανειακών κεφαλαίων. Το πιστωτικό χρέος του πληθυσμού είναι 3 τρισ. ρούβλια και αυξάνεται κάθε χρόνο.

Σήμερα, οι τράπεζες δεν είναι σίγουρες για την αξιοπιστία και την οικονομική βιωσιμότητα των πελατών τους, καθώς υπάρχει υψηλός κίνδυνος μη απόδοσης Χρήματαεκδίδεται επί πιστώσει. Σε αυτό το πλαίσιο, κάθε τράπεζα, κατά τη διακριτική της ευχέρεια, καθορίζει τους κινδύνους και τους εντάσσει σε υψηλά τραπεζικά επιτόκια και μέτρα για αυστηρότερη πιστωτική πολιτική.

Έτσι, το ερευνητικό θέμα στις σύγχρονες συνθήκες οικονομικής ανάπτυξης, και ειδικότερα στην αγορά δανεισμού λιανικής, είναι αρκετά επίκαιρο.

Αντικείμενο της μελέτης είναι η αγορά δανεισμού λιανικής στη Ρωσική Ομοσπονδία.

Αντικείμενο της μελέτης είναι τελευταίας τεχνολογίαςη αγορά λιανικών δανείων στη Ρωσία και τα προβλήματα που προκύπτουν σε αυτό το τμήμα δανεισμού.

Σκοπός της μελέτης είναι να αναλύσει την τρέχουσα κατάσταση της αγοράς λιανικών δανείων στη Ρωσία και να τεκμηριώσει τα προβλήματα που προκύπτουν σε αυτό το τμήμα δανεισμού.

Η επίτευξη αυτού του στόχου απαιτούσε την επίλυση των παρακάτω εργασιών:

Αναλύστε τη γενική κατάσταση της αγοράς δανεισμού λιανικής στη Ρωσία.

Εξετάστε τα προβλήματα του σύγχρονου δανεισμού σε ιδιώτες.

Η θεωρητική και μεθοδολογική βάση της μελέτης είναι οι εργασίες εγχώριων επιστημόνων, στοιχεία από κρατικές και περιφερειακές στατιστικές.

Στη διαδικασία της έρευνας, ανάλυση και σύνθεση, σύγκριση, γενίκευση, στατιστικές, λογικές και άλλες μέθοδοι επιστημονικής έρευνας χρησιμοποιήθηκαν.

Προκύπτουν επί του παρόντος ορισμένα προβλήματα στην αγορά δανεισμού λιανικής, που σχετίζονται κυρίως με την υψηλή αφερεγγυότητα του πληθυσμού, αλλά παρόλα αυτά, ο όγκος των δανείων που χορηγούνται στον πληθυσμό τείνει να αυξάνεται (Πίνακας 1).

Τραπέζι 1

Ο όγκος των δανείων που εκδόθηκαν σε ρωσικές τράπεζες σε ιδιώτες το 2011-2015

Σε γενικές γραμμές, ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες αυξάνεται. Κατά την εξεταζόμενη περίοδο, ο όγκος των δανείων που εκδόθηκαν σε ρωσικές τράπεζες σε ιδιώτες αυξήθηκε κατά 113% και ανήλθε σε 11.883 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Ωστόσο, μέχρι το 2013, οι τράπεζες αύξαναν τον δανεισμό προς ιδιώτες με τα υψηλότερα επιτόκια. Έτσι, ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό αυξήθηκε το 2012 κατά 39,4% - έως και 7.737 δισεκατομμύρια ρούβλια, και το 2013 - κατά 28,6% και ανήλθε σε 9.957 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Όμως τα τελευταία 2 χρόνια, αυτά τα στοιχεία έχουν μειωθεί σημαντικά. Έτσι, ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό το 2014 αυξήθηκε κατά 13,9%, και το 2015 - μόνο κατά 4,9%.

Από τον Ιανουάριο έως τον Δεκέμβριο του 2014, ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό αυξήθηκε κατά 14%, και στο τέλος του 2015 για την ίδια περίοδο μειώθηκε κατά 6,5% (Εικ. 1).

Και τους τελευταίους 12 μήνες, σημειώθηκε περαιτέρω πτώση του δανεισμού (Εικ. 2).

Ρύζι. 1. Ο όγκος του δανεισμού στην αρχή και στο τέλος του 2014-2015 (εκατομμύρια ρούβλια)

Ρύζι. 2. Ο όγκος της αγοράς δανεισμού για τους τελευταίους 12 μήνες (εκατομμύρια ρούβλια)

Έτσι, από τον Απρίλιο του 2015 έως τον Μάρτιο του 2016, ο όγκος των δανείων μειώθηκε κατά 4%. Η επανέναρξη του δανεισμού στους προηγούμενους όγκους, σύμφωνα με τους ειδικούς, αναμένεται όχι νωρίτερα από τα μέσα του 2016.

Έτσι, η κατάσταση όσον αφορά τον δανεισμό του πληθυσμού δεν είναι σταθερή. Παρά το γεγονός ότι σε γενικές γραμμές ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες αυξάνεται, ωστόσο, οι ρυθμοί ανάπτυξής του δεν είναι σημαντικοί. Το 2015, ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες μειώθηκε κατά μέσο όρο 5-7%.

Στο Primorsky Krai, ο όγκος του τραπεζικού δανεισμού σε ιδιώτες από την 1η Ιανουαρίου 2015 ανήλθε σε 148 δισεκατομμύρια ρούβλια. Ανάπτυξη για το έτος - όχι περισσότερο από 7,2% - και αυτό είναι ρεκόρ χαμηλό ποσοστότα τελευταία 5 χρόνια. Έτσι, την περίοδο 2013-2014 - η ανάπτυξη ήταν στα επίπεδα του 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Έτσι, στο Primorsky Krai παρατηρείται επίσης μεγάλη πτώση στον δανεισμό των ιδιωτών.

Το 2015, οι τράπεζες μείωσαν το επίπεδο έγκρισης των αιτήσεων δανείων κατά 4-5 φορές και φέτος οι απαιτήσεις για τους δανειολήπτες γίνονται μόνο πιο αυστηρές. Ακόμη και τώρα, οι τράπεζες απορρίπτουν το 94,7% των αιτήσεών τους για δάνεια.

Σήμερα, οι τράπεζες δεν είναι σίγουρες για την αξιοπιστία και την οικονομική βιωσιμότητα των πελατών τους, καθώς υπάρχει μεγάλος κίνδυνος μη αποπληρωμής κεφαλαίων που έχουν εκδοθεί στο πλαίσιο δανειακής σύμβασης.

Επί του παρόντος, περισσότεροι από 5 εκατομμύρια Ρώσοι αντιμετωπίζουν προβλήματα με την αποπληρωμή των δανειακών κεφαλαίων. Το πιστωτικό χρέος του πληθυσμού είναι 3 τρισ. ρούβλια και αυξάνεται κάθε χρόνο. Επιπλέον, υπάρχουν καθυστερήσεις ακόμη και στα δάνεια με εξασφάλιση: 11% - στα δάνεια αυτοκινήτων και 3,5% - στα στεγαστικά δάνεια.

Κάθε Ρώσος χρωστάει κατά μέσο όρο περίπου 76,9 χιλιάδες ρούβλια. Το 2014, ο αριθμός αυτός ήταν στο επίπεδο των 62,4 χιλιάδων ρούβλια, το 2013 - 51 χιλιάδες ρούβλια, το 2012 - 36 χιλιάδες ρούβλια, το 2011 - 27,4 χιλιάδες ρούβλια. Έτσι, για 5 χρόνια, η πιστωτική επιβάρυνση έχει αυξηθεί σχεδόν 3 φορές.

Επί του παρόντος, η χαμηλή φερεγγυότητα του πληθυσμού είναι η μεγαλύτερη οξύ πρόβλημασύγχρονος δανεισμός στη Ρωσία. Η αύξηση των ληξιπρόθεσμων χρεών συνδέεται, πρώτα απ 'όλα, με μείωση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, αύξηση του πληθωρισμού (σύμφωνα με τα αποτελέσματα του 2015, ο πληθωρισμός ήταν περισσότερο από 8%, η αύξηση των μισθών ήταν περίπου 4-5%) και αύξηση της ανεργίας.

Επίσης, η αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους επηρεάζεται από το υψηλό χρέος του πληθυσμού: σήμερα, περίπου το 60% των Ρώσων έχει περισσότερα από 1 ανεξόφλητα δάνεια.

Στο τέλος του 2015, το 25% των δανειοληπτών έχει δύο δάνεια, το 18% - τρία δάνεια. Σημαντικά σε σύγκριση με το 2014, ο αριθμός των πολιτών που εξυπηρετούν πέντε ή περισσότερα δάνεια έχει αυξηθεί - από 6 σε 19%. Επί του παρόντος, κατά μέσο όρο, ο οφειλέτης ξοδεύει το 35-50% του οικογενειακού του προϋπολογισμού για πληρωμές σε τράπεζες.

Λόγω της υψηλής αφερεγγυότητας του πληθυσμού, των εξαιρετικά περιορισμένων οικονομικών ευκαιριών των πολιτών, οι δραστηριότητες σε αυτόν τον τομέα τραπεζικού δανεισμού έχουν ένας μεγάλος αριθμός απόκινδύνους.

Σημαντικοί τραπεζικοί κίνδυνοι προκαλούν αύξηση των επιτοκίων (Διάγραμμα 3).

Ρύζι. 3. Σταθμισμένα μέσα επιτόκια δανείων προς ιδιώτες, % ετησίως

Ρύζι. 4. Ληξιπρόθεσμες οφειλές για δάνεια προς ιδιώτες (εκτός από στεγαστικά δάνεια), %

Όπως βλέπουμε, μεταξύ των δανείων προς ιδιώτες, υπάρχει μια τάση για αύξηση των επιτοκίων. Τα επιτόκια των δανείων προς ιδιώτες έως 1 έτους αυξήθηκαν κατά 3,08% και των μακροπρόθεσμων δανείων κατά 0,93%, ενώ η μεγαλύτερη αύξηση των επιτοκίων σημειώθηκε στις αρχές του περασμένου έτους.

Οι αλλαγές στα επιτόκια των δανείων, με τη σειρά τους, επηρεάζουν άμεσα τη φερεγγυότητα των δανειοληπτών, η ανάπτυξή τους μπορεί να προκαλέσει αύξηση των μη πληρωμών και αύξηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών.

Η αύξηση του κόστους των δανείων και ως εκ τούτου η μη διαθεσιμότητα τους για τον πληθυσμό το 2015 οφειλόταν κυρίως στην αύξηση του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας το 2014 στο 17%.

Για τους πελάτες τραπεζών, η αύξηση του τραπεζικού επιτοκίου σημαίνει ότι:

1) το επιτόκιο των καταθέσεων θα αυξηθεί.

2) Τα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια θα αυξηθούν σε τιμή.

Σημαντικοί τραπεζικοί κίνδυνοι οδηγούν επίσης σε αυστηροποίηση της πιστωτικής πολιτικής:

Υψηλές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη.

Παράταση της προθεσμίας πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.

Προσθήκη στη "μαύρη λίστα" του πελάτη με μια μικρή καθυστέρηση στις πληρωμές του δανείου.

Μείωση του αριθμού των δανείων που παρέχονται σε πελάτες με κακό πιστωτικό ιστορικό.

Αύξηση του αριθμού των εγγράφων για τη χορήγηση δανείου και η εξάρτηση του επιτοκίου, του ποσού του δανείου από τη διαθεσιμότητα αυτών των εγγράφων κ.λπ.).

Η μείωση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, η υψηλή αφερεγγυότητα, το πρόβλημα των αθετήσεων δανείων προκαλούν δυσπιστία από την πλευρά της τράπεζας προς τους πιθανούς πελάτες της. Σε αυτό το πλαίσιο, οι τράπεζες θέτουν υψηλές απαιτήσεις από τους δανειολήπτες, είναι πιο προσεκτικές στην αξιολόγηση της φερεγγυότητάς τους.

Στο πρώτο στάδιο της αίτησης για δάνειο, ο δανειολήπτης πρέπει να παρέχει αξιόπιστες πληροφορίες για τον εαυτό του, την εργασιακή του δραστηριότητα, το εισόδημα, τη σύνθεση της περιουσίας του, τα μέλη της οικογένειάς του κ.λπ. Κατά την αξιολόγηση ενός δυνητικού δανειολήπτη, οι πιο σημαντικές παράμετροι είναι το εισόδημα και το πιστωτικό ιστορικό. Και ήδη σε αυτό το στάδιο, ο πελάτης ενδέχεται να μην περάσει τον έλεγχο φερεγγυότητας.

Πολλές τράπεζες, προκειμένου να μειώσουν τους κινδύνους τους, απαιτούν από τους πελάτες να παρέχουν ασφάλεια με τη μορφή ενεχύρου περιουσίας (δεν έχει κάθε πολίτης πολύτιμη περιουσία), εγγυήσεις τρίτων και τραπεζική εγγύηση (είναι σχεδόν αδύνατο για ένα άτομο να παρέλαβέ το). Από τη μια πλευρά, η εξασφάλιση ενός δανείου σάς επιτρέπει να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο για το δάνειο, αλλά από την άλλη, σχεδόν πάντα επιφέρει πρόσθετο κόστος για τον πελάτη.

Για να αντισταθμίσει τους υψηλούς κινδύνους, η τράπεζα ορίζει υψηλό επιτόκιο στο δάνειο. Οι τράπεζες εκδίδουν επίσης ένα υποχρεωτικό χρονοδιάγραμμα πληρωμών, το οποίο υποδεικνύει το ποσό και το χρονοδιάγραμμα του δανείου. ΣΤΟ πρόσφατους χρόνουςυπάρχει αύξηση της διάρκειας πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.

Η αυστηροποίηση της πιστωτικής πολιτικής των τραπεζών ωθεί τους λιγότερο πλούσιους Ρώσους σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Το 2015 το χαρτοφυλάκιό τους αυξήθηκε κατά 21% και ο αριθμός των πελατών κατά 53%.

Αυξάνεται επίσης η δημοτικότητα των δανείων express, των δανείων που δεν απαιτούν εξασφαλίσεις κ.λπ.

Ωστόσο, παρά την αυστηροποίηση της πιστωτικής πολιτικής, το ληξιπρόθεσμο χρέος συνεχίζει να αυξάνεται (Εικ. 4) .

Όπως βλέπουμε, από το 2013 σημειώθηκε αύξηση του χρέους. Από το 2013 έως το 2014, το ληξιπρόθεσμο χρέος αυξήθηκε κατά 0,8%, το 2014-2015 - κατά 2,5% και τον τελευταίο χρόνο - κατά 4%. Σύμφωνα με τους ειδικούς, η αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους το 2016 θα είναι μέτρια και θα ανέλθει στο 13%.

Και η μόνη διέξοδος σε αυτήν την κατάσταση, σύμφωνα με τους ειδικούς, θα μπορούσε να είναι μια μαζική αναδιάρθρωση του χρέους προκειμένου να μειωθεί το μερίδιο των πληρωμών για την εξυπηρέτηση των δανείων.

Σε γενικές γραμμές, όλα τα προβλήματα δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία καταλήγουν σε ένα πράγμα - τη μη προσβασιμότητα των δανείων για τον πληθυσμό λόγω των υψηλών επιτοκίων και της αυστηροποίησης της πιστωτικής πολιτικής.

Το σύστημα δανεισμού του πληθυσμού στη Ρωσία, καθώς και σε όλο τον κόσμο, οργανώνεται σύμφωνα με την αρχή της πυραμίδας - η αποπληρωμή και η εξυπηρέτηση των παλαιών δανείων εξασφαλίζεται με την προσέλκυση νέων. Όμως, καθώς τα επιτόκια παραμένουν υψηλά και ο δανεισμός επιβραδύνεται, αυτό το σύστημα πυραμίδας δεν λειτουργεί πλέον. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι πληρώνουν περισσότερα από όσα δανείζονται.

Η μείωση των εισοδημάτων του πληθυσμού θα αυξήσει ακόμη περισσότερο το επιτόκιο των δανείων - καθώς οι κίνδυνοι των τραπεζών αυξάνονται.

Η λίστα των βασικών παραγόντων στην αγορά καταναλωτικών δανείων παραμένει αμετάβλητη (Πίνακας 2).

Έτσι, 1η, 2η και 3η θέση καταλαμβάνουν αντίστοιχα η Sberbank, η VTB24 και η Rosselkhozbank και ακολουθούν η Gazprombank και η Alfa-Bank. Ακόμη χαμηλότερη θέση καταλαμβάνουν τράπεζες όπως η Τράπεζα της Μόσχας, η Rosbank, η Raiffeisenbank κ.λπ.

Τα τελευταία χρόνια η διαδικασία δανεισμού ιδιωτών βρίσκεται σε στάδιο ανάκαμψης. Σήμερα, ο δανεισμός σε ιδιώτες απαιτεί μια βελτιωμένη προσέγγιση για την επίλυση υφιστάμενων προβλημάτων τόσο στον τομέα της επέκτασης των δανειακών διευκολύνσεων όσο και στον τομέα των όρων δανεισμού.

Η σταθερότητα του πιστωτικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η ανάπτυξη των ποιοτικών του δεικτών θα πρέπει να αποτελούν ζητήματα προτεραιότητας, διότι. ένας καλά καθορισμένος μηχανισμός δανεισμού διασφαλίζει τη βιώσιμη ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας.

Βιβλιογραφικός σύνδεσμος

Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. ΑΤΟΜΙΚΗ ΑΓΟΡΑ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ: ΤΡΕΧΟΥΣΑ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΚΑΙ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ // Διεθνές περιοδικό εφαρμοσμένης και βασικής έρευνας. - 2016. - Αρ. 6-5. – S. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (ημερομηνία πρόσβασης: 06/03/2019). Εφιστούμε στην προσοχή σας τα περιοδικά που εκδίδονται από τον εκδοτικό οίκο "Academy of Natural History"

Sytnik Maxim Mikhailovich

Μεταπτυχιακός φοιτητής, μεταπτυχιακό πρόγραμμα «Τράπεζες και Τράπεζες», Tyumen State University

ΑΓΟΡΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΟΜΕΝΩΝ ΣΤΗΝ RF: ΑΝΑΛΥΤΙΚΗ ΠΤΥΧΙΑ

σχόλιο

Το άρθρο παρουσιάζει μια ανάλυση της αγοράς τραπεζικών δανείων στη Ρωσία. Αναδεικνύονται οι κύριοι παράγοντες που επηρεάζουν τη σφαίρα του δανεισμού, επισημαίνονται τα προβλήματα και οι προοπτικές της αγοράς στις σύγχρονες συνθήκες. Πραγματοποιήθηκε αναλυτική ανάλυση της σφαίρας του τραπεζικού δανεισμού.

Λέξεις-κλειδιά:πίστωση, χρηματοδότηση, τραπεζικό σύστημα.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Προπτυχιακό, μεταπτυχιακό πρόγραμμα «Banks and Bank Activity», κρατικό πανεπιστήμιο Tyumen

ΑΓΟΡΑ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗΣ ΠΙΣΤΩΣΗΣ ΤΗΣ ΡΩΣΙΚΗΣ ΟΜΟΣΠΟΝΔΙΑΣ: ΑΝΑΛΥΤΙΚΗ ΠΤΥΧΙΑ

Αφηρημένη

Η ανάλυση της αγοράς τραπεζικής πίστωσης στη Ρωσία παρουσιάζεται στο άρθρο. Φωτίζονται οι κύριοι παράγοντες που επηρεάζουν τη σφαίρα της πίστωσης, καθορίζονται τα προβλήματα και οι προοπτικές της αγοράς στις σύγχρονες συνθήκες. Πραγματοποιείται η αναλυτική ανάλυση της σφαίρας της τραπεζικής πίστωσης.

λέξεις-κλειδιά:πίστωση, χρηματοδότηση, τραπεζικό σύστημα.

Η αγορά τραπεζικού δανεισμού σε γενικές γραμμές είναι ένας οικονομικός χώρος στον οποίο χορηγούνται δάνεια με όρους επείγουσας ανάγκης, αποπληρωμής και πληρωμής.

Σύμφωνα με τη σύνθεση των συμμετεχόντων στη διαδικασία, η πιστωτική αγορά μπορεί να χωριστεί σε διάφορα στοιχεία.

Πρώτον, οι πιστωτικές σχέσεις που προκύπτουν μεταξύ της κεντρικής και των εμπορικών τραπεζών.

Δεύτερον, πρόκειται για δάνεια που οι εμπορικές τράπεζες παρέχουν η μία στην άλλη - στη διατραπεζική αγορά δανεισμού.

Τρίτον, στην πιστωτική αγορά υπάρχουν σχέσεις μεταξύ των εμπορικών τραπεζών και των πελατών-οφειλετών τους: νομικών και φυσικών προσώπων.

Υπάρχει επίσης μια διεθνής αγορά όπου πραγματοποιούνται δανεισμοί μεταξύ ρωσικών και ξένων τραπεζών ή επιχειρηματικών οντοτήτων.

Ένα τέτοιο σύστημα είναι χτισμένο έχει μια κατασκευή δύο επιπέδων του τραπεζικού συστήματος της χώρας.

Το πρώτο επίπεδο αντιπροσωπεύεται από την κεντρική τράπεζα, η οποία είναι πηγή πιστωτικών πόρων, παρέχει δάνεια σε εμπορικές τράπεζες και εκδίδει χρήματα.

Στο δεύτερο επίπεδο διατραπεζικού δανεισμού, οι τράπεζες διατηρούν τη ρευστότητά τους. Εδώ είναι η αναδιανομή του χρήματος εντός του τραπεζικού συστήματος. Όταν συγκεντρωθεί το απαραίτητο δανειακό κεφάλαιο, παρέχεται στους τελικούς δανειολήπτες.

Το τρίτο τμήμα της πιστωτικής αγοράς - η παροχή δανείων σε νομικά και φυσικά πρόσωπα χωρίζεται σε ξεχωριστές ομάδες.

• εμπορικά δάνεια διάφορα είδηεμπορικές επιχειρήσεις, καθώς και μεμονωμένους επιχειρηματίες·
• αγορά στεγαστικών δανείων - δάνεια με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας.
• δάνεια αυτοκινήτου?
• πίστωση πελάτη.

Ο αριθμός των πιστωτικών ιδρυμάτων-τραπεζών που έχουν εγγραφεί από την Τράπεζα της Ρωσίας φαίνεται στο διάγραμμα (Εικόνα 1)

Ρύζι. 1 – Αριθμός τραπεζών που έχουν εγγραφεί από την Τράπεζα της Ρωσίας.

Από το σχήμα που παρουσιάζεται φαίνεται ξεκάθαρα ότι ο αριθμός των τραπεζών μειώνεται συνεχώς. Ο κύριος λόγος είναι το έργο της Κεντρικής Τράπεζας για την εξάλειψη των δυσμενών παραγόντων στον τραπεζικό τομέα. Το 2014, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας συνέχισε να ανακαλεί άδειες από τράπεζες, η οποία είχε ξεκινήσει το φθινόπωρο του 2013. Έτσι τον Ιανουάριο του 2014 ανακλήθηκαν οι άδειες των εξής τραπεζών: Imbanka, Bank Nadezhnost, My Bank, OOO CB Priroda. Οι μεγαλύτεροι παίκτες που χρεοκόπησαν το 2013, μαζί με τη Master Bank, ήταν η Investbank και η Pushkino Bank. Μετά την ανάκληση των αδειών αυτών των τραπεζών, η Υπηρεσία Ασφάλισης Καταθέσεων αναγκάστηκε να πληρώσει στους καταθέτες 30,6 και 20,2 δισεκατομμύρια ρούβλια, αντίστοιχα. Και οι πελάτες της Master Bank έπρεπε να πληρώσουν 31,2 δισεκατομμύρια ρούβλια. Λαμβάνοντας υπόψη το 2013, δεκάδες τράπεζες έχασαν τις άδειές τους. Επιπλέον, ελήφθη απόφαση για ενίσχυση της εποπτείας των δραστηριοτήτων συστημικά σημαντικών τραπεζών, όπως η Gazprombank, η Promsvyazbank και η Raiffeisenbank. Το αντίστοιχο τμήμα δημιουργήθηκε την 1η Οκτωβρίου 2013 για την παρακολούθηση των μεγαλύτερων παραγόντων της αγοράς, επικεφαλής του τμήματος ήταν ο Mikhail Kovrigin. Δεν είναι τυχαίο ότι το έργο του ελέγχου των τραπεζών, στην παρούσα κατάσταση, η οικονομική κατάσταση των περισσότερων τραπεζών αφήνει πολλά περιθώρια. Εξετάστε τη δυναμική των αλλαγών στα κέρδη των πιστωτικών ιδρυμάτων. (Τραπέζι 1)

Τραπέζι 1 - Οικονομικά αποτελέσματαπιστωτικούς οργανισμούς. δισεκατομμύρια ρούβλια

Αυτοί οι πίνακες δείχνουν ξεκάθαρα την άθλια κατάσταση του τραπεζικού κλάδου. Μόνο λόγω των κερδών των περασμένων ετών, η τράπεζα καταφέρνει να παραμείνει όρθια. Να σημειωθεί ότι ο αριθμός των τραπεζών που εμφανίζουν αρνητικά οικονομικά αποτελέσματα δεν ξεπερνά το 10%, ενώ οι υπόλοιπες, αν και παρουσιάζουν αρνητική δυναμική κερδών, εξακολουθούν να λαμβάνουν θετικό οικονομικό αποτέλεσμα. Οι τάσεις των κερδών φαίνονται ξεκάθαρα στο Σχήμα 2.

Ρύζι. 2 - Οικονομικό αποτέλεσμα πιστωτικών ιδρυμάτων.

Το σχήμα δείχνει ξεκάθαρα ότι οι κύριες δυσκολίες στον τραπεζικό τομέα προέκυψαν στα τέλη του 2013. Τα στοιχεία αυτά υποδεικνύουν ότι μπορεί να αναμένεται ανάκληση των αδειών σε μερικές ακόμη τράπεζες.

Οι τομείς του τραπεζικού δανεισμού είναι στενά συνδεδεμένοι και έχουν άμεση αμοιβαία επιρροή. Ειδικότερα, η αύξηση των επιτοκίων στη διατραπεζική αγορά οδηγεί σε αύξηση του κόστους των καταναλωτικών και όλων των άλλων δανείων. Η μείωση του επιτοκίου αναχρηματοδότησης από την κεντρική τράπεζα, αντίθετα, καθιστά τα δάνεια πιο προσιτά.

Η αγορά τραπεζικού δανεισμού αναπτύσσεται σύμφωνα με την οικονομία στο σύνολό της και εξαρτάται από δείκτες όπως ο πληθωρισμός, η σταθερότητα των συναλλαγματικών ισοτιμιών.

Η πιστωτική αγορά, με τη σειρά της, αντανακλά την οικονομική κατάσταση. Έτσι, τα σταθερά και χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων συμβάλλουν στην ανάπτυξη του κατασκευαστικού κλάδου, καθώς αυξάνουν τη ζήτηση στην αγορά κατοικίας. Οι τόκοι των καταναλωτικών δανείων αποτελούν τη ζήτηση του πληθυσμού για προϊόντα και υπηρεσίες.

Μεταξύ των χαρακτηριστικών του ρωσικού τραπεζικού δανεισμού, θα πρέπει να επισημανθεί η διαθεσιμότητά του, οι συνθήκες τιμής και μη τιμής. Οι όροι τιμών αντιπροσωπεύονται από επιτόκια και πρόσθετες προμήθειες και οι όροι μη τιμής εκφράζονται με όρους, όγκους δανείων, απαιτήσεις για οικονομική κατάστασηο δανειολήπτης και η ποιότητα της εξασφάλισης του δανείου.

Η δυναμική του τραπεζικού δανεισμού τα τελευταία χρόνια χαρακτηρίζει το τμήμα της χρηματοπιστωτικής αγοράς ως το πιο ενεργά αναπτυσσόμενο. Έτσι, σύμφωνα με τη Rosstat, από την 1η Ιανουαρίου 2015, ο όγκος δανεισμού προς τις ρωσικές τράπεζες ανήλθε σε 51.799,5 δισεκατομμύρια ρούβλια, ποσοστό 80% περισσότερο από την ίδια ημερομηνία του 2011 και 28,2% περισσότερο από ό,τι την 1η Ιανουαρίου 2013 ( Πίνακας 2).

Πίνακας 2 - Δυναμική των δανείων που χορηγήθηκαν σε οργανισμούς, ιδιώτες και πιστωτικά ιδρύματα για την περίοδο 2011-2014 δισεκατομμύρια ρούβλια

Ας εξετάσουμε αναλυτικότερα τα στοιχεία για τα τοποθετημένα κεφάλαια σε δυναμική για την περίοδο 2011-2014 (Πίνακας 3).

Πίνακας 3 - Δάνεια σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα στις αρχές του 2011-2014, δισεκατομμύρια ρούβλια

Μπορεί να συναχθεί το συμπέρασμα ότι ο όγκος των δανείων γενικά αυξάνεται με ταχείς ρυθμούς, ιδίως από τα τέλη του 2013. (Εικόνα 2)

Ρύζι. 2 - Ο συνολικός όγκος δανεισμού από τις τράπεζες σε δυναμική από το 2011 έως το 2014, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Όσον αφορά τη δομή του χαρτοφυλακίου δανείων, το κύριο μερίδιο καταλαμβάνεται από δάνεια που εκδόθηκαν σε οργανισμούς - στις αρχές του 2015 ανήλθε σε 60% ή 29.536 δισεκατομμύρια ρούβλια. Οι ιδιώτες αντιπροσωπεύουν το 23% και τα πιστωτικά ιδρύματα το 17% για την ίδια περίοδο. Εξετάζοντας αυτούς τους δείκτες σε δυναμική για την περίοδο 2011-2014, μπορεί να σημειωθεί ότι το μερίδιο των δανείων που τοποθετήθηκαν σε οργανισμούς έως το 2015 μειώνεται σταδιακά (από 63% σε 60%), ενώ συνεχίζει να είναι το κύριο. Αυτό οφείλεται κυρίως στην αύξηση των δανείων προς τον πληθυσμό (από 19 σε 23%), γεγονός που δείχνει θετική τάση. Το 2012, οι τράπεζες αύξησαν τον δανεισμό σε ιδιώτες με τον ταχύτερο ρυθμό: ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό αυξήθηκε το 2012 κατά 39,4% - έως και 7.737 δισεκατομμύρια ρούβλια. (για το 2013 - κατά 28,6% (9.957 δισεκατομμύρια ρούβλια)). Το μερίδιο των χορηγήσεων λιανικής αυξήθηκε στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο. Η αύξηση των όγκων σχετίζεται άμεσα με την εμφάνιση νέων προϊόντων και την προσθήκη υπαρχόντων. Μία από τις τάσεις λοιπόν στην ανάπτυξη του καταναλωτικού δανεισμού είναι η προσέλκυση πελατών μέσω της έκδοσης πιστωτικών καρτών. Μια άλλη νέα τάση ήταν η μετάβαση στην ατομική τραπεζική για τους μεγάλους ιδιώτες πελάτες και τις οικογένειές τους. Ωστόσο, το γεγονός αυτό δεν μπορεί να ονομαστεί εντελώς θετικό, γιατί. Μαζί με την αύξηση του δανεισμού, αυξάνεται και το ληξιπρόθεσμο χρέος, το οποίο μπορεί να οδηγήσει σε χρεοκοπία του τραπεζικού συστήματος.

Ας δούμε τώρα τη δυναμική του τρόπου με τον οποίο αλλάζουν οι όγκοι δανεισμού σε φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα και πιστωτικά ιδρύματα την ίδια περίοδο (Εικόνα 3).

Ρύζι. 3 - Δυναμική δανεισμού σε φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα και πιστωτικά ιδρύματα για την περίοδο 2011-2014, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Το γράφημα δείχνει ότι το ποσό των κεφαλαίων που διατίθενται σε οργανισμούς στο σύνολό τους αυξάνεται και ο ρυθμός ανάπτυξης αυξάνεται από τις αρχές του 2014. Το μερίδιο των δανείων προς μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς σε αυτά συνολικός όγκοςμειώθηκε στην ελάχιστη αξία τα τελευταία χρόνια - 60% την 01.01.15, γεγονός που ήταν αποτέλεσμα της ταχείας αύξησης των δανείων προς ιδιώτες.

Ο όγκος των δανείων που χορηγούνται στον πληθυσμό τείνει να αυξάνεται καθ' όλη την εξεταζόμενη περίοδο. Μέχρι την 1η Ιανουαρίου 2015, ο όγκος των δανείων που εκδόθηκαν στον πληθυσμό ανερχόταν σε 11.329 δισεκατομμύρια ρούβλια, που είναι το 23% του συνολικού δανεισμού.

Σε ό,τι αφορά τη χορήγηση δανείων προς τα πιστωτικά ιδρύματα, η κατάσταση είναι σταθερή. Ο όγκος των διατραπεζικών δανείων αυξάνεται με μέτριους ρυθμούς. Ο όγκος των παρεχόμενων διατραπεζικών δανείων για το 2014 αυξήθηκε κατά 29% - έως και 8.201 δισεκατομμύρια ρούβλια. (για το 2013 - κατά 21%). Το μερίδιό τους στο συνολικό όγκο των δανείων πρακτικά δεν μεταβλήθηκε, καθώς την 01.01.2015 ανερχόταν σε 16,7%.

Εξετάστε τη δομή του όγκου δανεισμού νομικά πρόσωπαανάλογα με το είδος της οικονομικής δραστηριότητας. Ο όγκος δανεισμού ανά είδος οικονομικής δραστηριότητας την 01/01/2015 φαίνεται στο Διάγραμμα 4.

Ρύζι. 4 – Όγκοι δανείων ανά τύπο οικονομικής δραστηριότητας από 01/01/2015, δισεκατομμύρια ρούβλια.

Ο μεγαλύτερος όγκος πιστωτικών κεφαλαίων χορηγήθηκε σε επιχειρήσεις χονδρικού και λιανικού εμπορίου, ο όγκος τους ανήλθε σε 9.318 δισεκατομμύρια ρούβλια. Οι εταιρείες της ξυλουργικής βιομηχανίας έλαβαν το μικρότερο ποσό δανείων - 58 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Σε ποσοστιαίες τιμές, ο όγκος των δανείων ανά κλάδο παρουσιάζεται στο παρακάτω διάγραμμα (Σχήμα 5).

Ρύζι. 5 – Όγκοι χορηγήσεων ανά τύπο οικονομικής δραστηριότητας από 01/01/2015, %.

Το σχήμα δείχνει ότι το μεγαλύτερο μερίδιο αφορά το χονδρικό και λιανικό εμπόριο (28,03%), ο δεύτερος τομέας από πλευράς χρηματοδότησης είναι η μεταποίηση - 16,28%.

Εξετάστε τη δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου και τη δυναμική του για την περίοδο 2011-2013. κατεπειγόντως. Από την 1η Ιανουαρίου 2014, ο όγκος των δανείων που χορηγήθηκαν σε οργανισμούς ανήλθε σε 22.499 δισεκατομμύρια ρούβλια. Από αυτά, δάνεια που εκδόθηκαν για περίοδο:

• από 1 έως 180 ημέρες - 11%.
• από 181 ημέρες έως 1 έτος -16%;
• από 1 έτος - 68%.

Η δομή του δανεισμού σε οργανισμούς κατά διάρκεια υποδηλώνει τη μακροπρόθεσμη φύση των παρεχόμενων κεφαλαίων, καθώς το μεγαλύτερο μέρος των δανείων είναι δάνεια άνω των 3 ετών. Αυτό, φυσικά, είναι θετικό και υποδηλώνει αύξηση της εμπιστοσύνης των πελατών.

Πρέπει να σημειωθεί ότι οι παράμετροι τιμής των δανείων, όπως τα επιτόκια, εξαρτώνται άμεσα και από τους όρους. Πληροφορίες σχετικά με τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια, εξαιρουμένης της OJSC Sberbank της Ρωσίας, τον Ιανουάριο 2013-2015 φαίνεται στον πίνακα 4.

Πίνακας 4 – Σταθμισμένα μέσα επιτόκια, % ετησίως

Τα στοιχεία του πίνακα δείχνουν ανοδική τάση στα επιτόκια. Τα επιτόκια των δανείων προς ιδιώτες έως 1 έτους αυξήθηκαν κατά 3,08%, και των μακροπρόθεσμων δανείων κατά 0,93%. Τα δάνεια προς οργανισμούς αυξήθηκαν σε τιμές κατά 9,82% και κατά 4,85% ετησίως, αντίστοιχα. Ας δείξουμε οπτικά τη μεταβολή των επιτοκίων των δανείων προς ιδιώτες στο Σχήμα 6.

Ρύζι. 6 – Σταθμισμένα μέσα επιτόκια δανείων προς ιδιώτες, % ετησίως

Από το διάγραμμα φαίνεται ότι η μεγαλύτερη ανάπτυξη παρατηρείται στις αρχές του 2015.

Τα επιτόκια των δανείων προς νομικά πρόσωπα έχουν παρόμοια δυναμική και φαίνονται στο Διάγραμμα 7.

Ρύζι. 7 - Σταθμισμένα μέσα επιτόκια των δανείων προς μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς, % ετησίως

Πρέπει να σημειωθεί ότι στις αρχές του 2014, τα δάνεια προς οργανισμούς έγιναν πιο προσιτά, το κόστος τους μειώθηκε ελαφρώς και στις αρχές του 2015 σημειώθηκε απότομη άνοδος, τα επιτόκια των δανείων σχεδόν διπλασιάστηκαν. Αυτό είναι ένα πολύ ανησυχητικό μήνυμα, καθώς η έλλειψη πηγών χρηματοδότησης θα προκαλέσει επιβράδυνση της παραγωγής και το υψηλό κόστος τους θα οδηγήσει σε σημαντική αύξηση του κόστους του τελικού προϊόντος.

Σημαντικό κριτήριο για την ανάπτυξη της νομισματικής πολιτικής είναι το επιτόκιο αναχρηματοδότησης, καθ' όλη τη διάρκεια της εξεταζόμενης περιόδου, η αξία του ήταν 8,25% ετησίως. Η σύγκριση των επιτοκίων των δανείων προς μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς με την αξία του επιτοκίου αναχρηματοδότησης φαίνεται στο Σχήμα 8.

Ρύζι. 8 – Σταθμισμένα μέσα επιτόκια δανείων σε μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς και το επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας κατά την περίοδο 2013-2015

Το σχήμα δείχνει ότι σε όλη την περίοδο, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των δανείων ήταν πολύ υψηλότερο από το επιτόκιο αναχρηματοδότησης. Παράλληλα, πρέπει να σημειωθεί ότι η μεταβολή των επιτοκίων των δανείων δεν συνδέεται σε καμία περίπτωση με το επιτόκιο αναχρηματοδότησης.

Οι αλλαγές στα επιτόκια των δανείων επηρεάζουν άμεσα τη φερεγγυότητα των δανειοληπτών, η ανάπτυξή τους μπορεί να προκαλέσει αύξηση των μη πληρωμών και αύξηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών. Η δυναμική του ληξιπρόθεσμου χρέους για δάνεια που χορηγούνται σε ιδιώτες και μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς φαίνεται στο Διάγραμμα 9.

Ρύζι. 9 - Ληξιπρόθεσμες οφειλές για δάνεια που χορηγήθηκαν σε νομικά πρόσωπα και μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς.

Η αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους για την εξεταζόμενη περίοδο ανήλθε σε 40%. Το γεγονός αυτό δεν μπορεί παρά να προκαλέσει ανησυχία και αξίζει να σημειωθεί ότι οι κύριες αρνητικές τάσεις εντοπίζονται το 2014.

Στο πλαίσιο αυτό, πρέπει να σημειωθεί ότι σημαντικό επίτευγμα για το τραπεζικό σύστημα ήταν η δημιουργία πιστωτικών γραφείων. Σύμφωνα με το νόμο «Περί πιστωτικών ιστορικών», όλες οι τράπεζες υποχρεούνται να παρέχουν στο γραφείο πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό των δανειοληπτών. Αυτή η βάση δεδομένων δημιουργήθηκε τόσο για τράπεζες όσο και για δανειολήπτες. Το πιστωτικό γραφείο βοηθά τις τράπεζες να απομακρύνουν τους αδίστακτους δανειολήπτες και τους δανειολήπτες με θετικό πιστωτικό ιστορικό να λαμβάνουν φθηνότερα δάνεια. Τα πιστωτικά γραφεία εξακολουθούν να περιέχουν λίγες πληροφορίες και δεν μπορούν να ικανοποιήσουν όλες τις απαιτήσεις για αιτήματα, αλλά αυτό είναι μια καλή εξέλιξη για το μέλλον.

Τα παρουσιαζόμενα οικονομικά στοιχεία δείχνουν ότι, παρά την ενεργό ανάπτυξη του δανειακού χαρτοφυλακίου, έχουν προκύψει πολλά προβλήματα στο τραπεζικό σύστημα. Πρώτα από όλα, η αποκεφαλαιοποίηση του τραπεζικού τομέα, που προκαλείται από την αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους, που με τη σειρά του επηρεάζει τους όρους δανεισμού σε φυσικά και νομικά πρόσωπα. Περιορισμοί στην ικανότητα του κράτους να υποστηρίξει τη ρευστότητα των τραπεζών και την πιστωτική αγορά συνολικά.

Τα προβλήματα του τραπεζικού συστήματος έχουν γίνει ένας από τους κύριους παράγοντες που επηρεάζουν την οικονομική κατάσταση στη Ρωσία. Γι' αυτό η λήψη τόσο επιχειρησιακών κυβερνητικών αποφάσεων όσο και περιφερειακά προγράμματαΟι εμπορικές τράπεζες που στοχεύουν στην υπέρβαση της οικονομικής κρίσης είναι τώρα πιο σημαντικές από ποτέ.

Βιβλιογραφία

1. Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας - [Ηλεκτρονικός πόρος] - Λειτουργία πρόσβασης. - URL: http://www.cbr.ru (πρόσβαση 09.03.2015).
2. Ομοσπονδιακή κρατική στατιστική υπηρεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας - [Ηλεκτρονικός πόρος] - Λειτουργία πρόσβασης. - URL: http://www.gks.ru/ (πρόσβαση 09.03.2015).
3. Ηλεκτρονική εφημερίδα Pravda - [Ηλεκτρονικός πόρος] - Λειτουργία πρόσβασης - http://www.pravda.ru/ (πρόσβαση 09.03.2015).

βιβλιογραφικές αναφορές

1. Central'nyj bank RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (data obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (data obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Regim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

• ΣΥΓΧΡΟΝΟ ΠΙΣΤΩΤΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ
• ΝΟΜΙΚΑ ΠΡΟΣΩΠΑ
• ΔΑΝΕΙΑ
• ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ
• ΤΑ ΑΤΟΜΑ

Το άρθρο εξετάζει τα χαρακτηριστικά του δανεισμού στη σύγχρονη Ρωσία, τους μηχανισμούς δανεισμού σε νομικά και φυσικά πρόσωπα και επίσης αναλύει τη δυναμική των όγκων δανεισμού αυτών των θεμάτων του πιστωτικού συστήματος. Εντοπίστηκαν τα προβλήματα που οδήγησαν σε αρνητική τάση στον δανεισμό νομικών προσώπων και θετική τάση στον δανεισμό φυσικών προσώπων.

• Μηχανισμοί οικονομικής ανάκαμψης των οργανισμών στην πρακτική διαχείρισης κατά της κρίσης
• Οι οικονομικές επιδόσεις της επιχείρησης
• Στρατηγικός σχεδιασμός της κοινωνικοοικονομικής ανάπτυξης των θεμάτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο παράδειγμα της Δημοκρατίας του Τσουβάς και της περιοχής του Βόλγκογκραντ

Το σύγχρονο πιστωτικό σύστημα είναι ένα από τα αναπόσπαστα και σημαντικά στοιχεία μιας οικονομίας της αγοράς. Συμβάλλει στην ταχεία κινητοποίηση των κονδυλίων που είναι απαραίτητα για την υλοποίηση της διευρυμένης αναπαραγωγής, την αύξηση της ανταγωνιστικότητας της οικονομίας και τη δυναμική ανάπτυξη των οικονομικών διαδικασιών.

Υποκείμενα δανεισμού είναι νομικά και φυσικά πρόσωπα. Όμως από χρόνο σε χρόνο υπάρχουν διακυμάνσεις στους παρεχόμενους όγκους δανείων, καταθέσεων και άλλων κεφαλαίων. Αυτές οι διακυμάνσεις προκύπτουν υπό την επίδραση διαφόρων παραγόντων: πιστωτικοί όροι, πιστωτικοί περιορισμοί κ.λπ.

Η πιο σημαντική διαφορά στις διαδικασίες δανεισμού σε νομικά πρόσωπα είναι η ανάγκη άντλησης κεφαλαίων για την κάλυψη των αναγκών της επιχείρησης. Για παράδειγμα, για την αναπλήρωση τόμων κεφάλαιο κίνησης, επενδύοντας σε περιουσιακά στοιχεία. Δηλαδή, το μέγεθος των δανείων για οργανισμούς υπερβαίνει σε μεγάλο βαθμό τον όγκο δανεισμού προς τον πληθυσμό.

Το σύγχρονο πιστωτικό σύστημα, έχοντας διακλαδισμένη δομή, έχει τη δυνατότητα να παρέχει διάφορα είδη δανείων. Έτσι, σήμερα υπάρχουν διάφοροι τύποι δανεισμού σε νομικά πρόσωπα, όπως δάνεια για τρέχουσες δραστηριότητες, εμπορικά στεγαστικά δάνεια, χρηματοδοτικές μισθώσεις, επενδυτικά δάνεια, καθολική πίστωση, πιστωτικές γραμμές, προθεσμιακά δάνεια, δάνεια υπερανάληψης.

Σύμφωνα με τις απαιτήσεις που καθορίζονται από την Κεντρική Τράπεζα, η παροχή πιστώσεων προς νομικά πρόσωπα πραγματοποιείται:

• μια φορά;
• επαναχρησιμοποιήσιμα (στο βαθμό που απαιτείται, καθώς και εντός του πιστωτικού ορίου και της διάρκειας πίστωσης, που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου)·
• πληρώνοντας το κενό που προκύπτει στον κύκλο εργασιών πληρωμών στον τρεχούμενο λογαριασμό·
• βάσει δανείου κοινοπραξίας·
• με άλλους τρόπους.

Στη διαδικασία δανεισμού σε νομικά πρόσωπα, σημαντικό ρόλο διαδραματίζει η ανάλυση του δανειολήπτη στο στάδιο της επεξεργασίας μιας αίτησης δανείου, η οποία περιλαμβάνει τον έλεγχο της νομικής ικανότητας της νομικής οντότητας και των εκτελεστικών οργάνων της, τη λήψη μέτρων με στόχο τον εντοπισμό αρνητικών πληροφορίες σχετικά με έναν πιθανό δανειολήπτη, και το σημαντικότερο, τον έλεγχο της φερεγγυότητας. Αυτά τα μέτρα ανάλυσης είναι απαραίτητα, αφού από τα μέτρα αυτά εξαρτάται η πλήρης και έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου.

Πίνακας 1. Στοιχεία για τον όγκο των δανείων, καταθέσεων και άλλων τοποθετημένων κεφαλαίων που παρέχονται σε νομικά πρόσωπα, εκατομμύρια ρούβλια.

Έτσι, με βάση τις πληροφορίες που παρείχε η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μπορεί να φανεί ότι μέχρι το τέλος του 2014, οι όγκοι μειώθηκαν κατά 6,4%, το 2015 - κατά 20,4%, το 2016 - κατά 17,5% (Πίνακας 1 ). Αυτή η δυναμική παρατηρείται λόγω του γεγονότος ότι πολλά νομικά πρόσωπα είναι κλειστά και τα πιστωτικά ιδρύματα σε σχέση με τις παράνομες ενέργειες νομικών προσώπων αυστηροποιούν τους όρους για τη λήψη και την αποπληρωμή δανείου.

Για να ξεκινήσετε την έρευνα του μηχανισμού δανεισμού σε ιδιώτες, πρέπει να ξεκινήσετε μελετώντας τα στάδια της διαδικασίας δανεισμού:

1. γνωριμία με έναν πιθανό δανειολήπτη.
2. αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και του κινδύνου που σχετίζεται με την έκδοση δανείου· μελετάται η φήμη του δανειολήπτη, καθώς και το πιστωτικό ιστορικό του.
3. εγγραφή εγγράφων και έκδοση πίστωσης·
4. Πιστωτική παρακολούθηση·
5. αποπληρωμή δανείου.

Για να κατανοήσουμε καλύτερα γιατί θα μειωθεί ο όγκος του δανεισμού σε ιδιώτες έως το 2016, ας δούμε τους τύπους δανείων που έχουν μεγάλη ζήτηση σήμερα, καθώς και τις απαιτήσεις ηλικίας που περιορίζουν τον αριθμό των ατόμων που μπορούν να λάβουν δάνειο.

Έτσι, τα πιο δημοφιλή δάνεια περιλαμβάνουν:

1. στεγαστικό δάνειο - δάνειο που παρέχεται για την αγορά ακίνητης περιουσίας που εξασφαλίζεται από αυτό το ακίνητο ως εγγύηση για υποχρέωση.
2. ένα δάνειο τραπεζικής κάρτας (overdraft), η ουσία του οποίου είναι ότι μια πιστωτική κάρτα που εκδίδεται από μια τράπεζα δίνει στον ιδιοκτήτη το δικαίωμα να αγοράσει αγαθά (εντός του επιτρεπόμενου ποσού) σε εκείνα τα καταστήματα με τα οποία η τράπεζα έχει συμφωνίες.
3. ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι ένα στοχευμένο δάνειο που παρέχεται για την αγορά αυτοκινήτου, μπορεί να χορηγηθεί τόσο για καινούργιο όσο και για μεταχειρισμένο όχημα.
4. express - δανεισμός σε ιδιώτες πελάτες - αυτή η υπηρεσία σάς επιτρέπει να αγοράζετε αγαθά και υπηρεσίες σε καταστήματα που είναι συνεργάτες της τράπεζας, πληρώνοντας παράλληλα το 20% του κόστους.
5. φοιτητικό δάνειο, που είναι δάνεια για την τριτοβάθμια εκπαίδευση.

Οι απαιτήσεις ηλικίας για τα άτομα ποικίλλουν σε διαφορετικούς οργανισμούς με διαφορετικούς τρόπους. Έτσι, για παράδειγμα, σε ένα ταμιευτήριο, ένα δάνειο εγκρίνεται για γυναίκες έως 52 ετών, για άνδρες - έως 55 ετών. στο VTB 24, το όριο ηλικίας για τις γυναίκες είναι έως 55 ετών, για τους άνδρες - έως 60 ετών.

Τώρα εξετάστε τον όγκο των δανείων, καταθέσεων και άλλων τοποθετημένων κεφαλαίων που παρέχονται σε ιδιώτες. Αυτά τα δεδομένα παρέχονται στον Πίνακα 2.

Πίνακας 2. Στοιχεία για τον όγκο των δανείων, καταθέσεων και άλλων τοποθετημένων κεφαλαίων που παρέχονται σε ιδιώτες, εκατομμύρια ρούβλια

Τα τελευταία 3 χρόνια, περισσότεροι όγκοι το 2015 (αύξηση 13,6%) και λιγότεροι τέτοιοι όγκοι το 2014 (κατά 5,7%) (πίνακας 3). Το 2016, αν και όχι το περισσότερο υψηλή απόδοση, αλλά δεν υπάρχει αρνητική δυναμική, οι όγκοι αυξήθηκαν κατά 1,6%.

Την περίοδο 2014-2015, το τραπεζικό σύστημα γνώρισε σοβαρούς κλυδωνισμούς λόγω της αύξησης της ανεργίας και της μείωσης των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού. Ρόλο έπαιξε και το υψηλό χρέος των πολιτών. Περίπου το 60% των πολιτών της Ρωσικής Ομοσπονδίας είχε ανεξόφλητο δάνειο.

Η πρόσβαση στις ξένες κεφαλαιαγορές ήταν περιορισμένη, οι επενδύσεις μειώθηκαν και η ισοτιμία του ρουβλίου μειώθηκε. Ως αποτέλεσμα, τα επιτόκια αυξήθηκαν, οι απαιτήσεις για πιθανούς δανειολήπτες έγιναν αυστηρότερες και ο αριθμός των αιτήσεων δανείων που εγκρίθηκαν από τα πιστωτικά ιδρύματα μειώθηκε.

Η Κεντρική Τράπεζα διαπίστωσε ότι το 2015 ο όγκος χορηγήσεων το 2015 σε σύγκριση με το 2014 μειώθηκε κατά 5,4%.

Με βάση την τρέχουσα κατάσταση, οι πιστωτικοί οργανισμοί έχουν συντάξει ένα πορτρέτο ενός ατόμου που σίγουρα δεν θα λάβει δάνειο:

• ένα φυσικό πρόσωπο που, τόσο στο παρελθόν όσο και σήμερα, έχει ληξιπρόθεσμες δανειακές υποχρεώσεις ή έχει εξοφλήσει δάνειο μόνο με δικαστική απόφαση·
• πολίτες από το εξωτερικό·
• ανήλικοι?
• άτομα που δεν έχουν σταθερό εισόδημα·
• άτομα που δεν έχουν μόνιμη εγγραφή στην περιοχή στην οποία θέλουν να λάβουν δάνειο.

Σε σχέση με τέτοιες συνθήκες, πολλοί πιστωτικοί οργανισμοί διέκοψαν τις δραστηριότητές τους και σε σημαντικό αριθμό τραπεζών ανακλήθηκαν οι άδειές τους.

Σε μόλις εννέα μήνες του 2016, οι άδειες έχουν ήδη ανακληθεί από 84 τράπεζες, μεταξύ των οποίων:

• LLC CB "El Bank" (αρ. εγγραφής 1025, ημερομηνία εγγραφής - 29/11/1990, περιοχή Samara, Togliatti) από 05/05/2016.
• CB "DS-Bank" LLC (αρ. εγγραφής 3439, ημερομηνία εγγραφής - 07/08/2003, Μόσχα) από 05/12/2016
• JSCB "VEK" JSC (αρ. εγγραφής 2299, ημερομηνία εγγραφής - 16/04/1993, Μόσχα) από 12/05/2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (αρ. εγγραφής 2258, ημερομηνία εγγραφής - 29/01/1993, Μόσχα) από 05/05/2016.

Η ανάκληση αδειών από τράπεζες που αποτελούν πραγματική απειλή για τα συμφέροντα των πιστωτών και των καταθετών και, κατά τη διάρκεια ενός έτους, δεν συμμορφώθηκαν επανειλημμένα με τους ομοσπονδιακούς νόμους που διέπουν τις τραπεζικές δραστηριότητες και τους κανονισμούς της Τράπεζας της Ρωσίας συνεχίστηκε τον Οκτώβριο.
Έτσι, μόλις από τις 27 Οκτωβρίου 2016 ανακλήθηκαν οι άδειες τραπεζικών εργασιών από τρεις τράπεζες:

• Επενδυτική εμπορική τράπεζα "Entuziastbank" (LLC) (αρ. εγγραφής 3048, Μόσχα)
• Εμπορική Τράπεζα "Kuban Universal Bank" (LLC) (αρ. εγγραφής 2898, Κρασνοντάρ)
• Vestinterbank LLC (αρ. εγγραφής 3398, Μόσχα)

Έτσι, αν και αυτή τη στιγμή υπάρχει αρνητική τάση στον δανεισμό προς νομικά πρόσωπα, τα φυσικά πρόσωπα συνεχίζουν να λαμβάνουν δάνεια και μάλιστα σε σημαντικούς όγκους. Αυτό διευκολύνεται από το γεγονός ότι υπάρχει ένα ευρύ φάσμα επιλογών που επιτρέπει στους καταναλωτές να λαμβάνουν διάφορα δάνεια και οι Ρώσοι ειδικοί βοηθούν στην επιλογή ενός προγράμματος δανείου, λαμβάνοντας υπόψη την ατομική τους κατάσταση.

Βιβλιογραφία

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΚΑΙ ΤΑΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΑΝΑΠΤΥΞΗ ΤΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ // Διαχείριση οικονομικών συστημάτων: ηλεκτρονικά Περιοδικό Science. 2014. Νο 12 (72). S. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΚΙΝΔΥΝΩΝ ΣΤΟ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΤΗΣ ΡΩΣΙΚΗΣ ΟΜΟΣΠΟΝΔΙΑΣ // Στη συλλογή: Χρηματοοικονομικά και οικονομικά προβλήματα της περιφερειακής οικονομίας // Πρακτικά του διεθνούς επιστημονικού-πρακτικού συνεδρίου «Αλληλεπίδραση των χρηματοοικονομικών και πραγματικών τομέων της οικονομίας» με βάση τα υλικά του επιστημονικού σεμιναρίου καθηγητών και προπτυχιακών. 2013. Σ. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. ΣΥΓΧΡΟΝΕΣ ΤΑΣΕΙΣ ΣΤΗΝ ΑΝΑΠΤΥΞΗ ΤΟΥ ΡΩΣΙΚΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΟΥ ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ // Στη συλλογή: Χρηματοοικονομικά και οικονομικά προβλήματα της περιφερειακής οικονομίας Πρακτικά του διεθνούς επιστημονικού-πρακτικού συνεδρίου «Αλληλεπίδραση των χρηματοοικονομικών και πραγματικών τομέων της οικονομίας» με βάση τα υλικά του επιστημονικό σεμινάριο καθηγητών και προπτυχιακών. 2013. Σ. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. ΒΕΛΤΙΩΣΗ ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΚΩΝ ΠΡΟΣΕΓΓΙΣΕΩΝ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΚΑΙ ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΚΙΝΔΥΝΩΝ // Οικονομικά και Επιχειρηματικότητα. 2016. Νο 2-1 (67-1). σελ. 540-546.

Εμπειρογνώμονες από το έργο του Πανρωσικού Λαϊκού Μετώπου «Για τα Δικαιώματα των Δανειοληπτών» ενημέρωσαν τα στοιχεία της πιστωτικής κάρτας της Ρωσίας για το 2017. Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, το χρέος των ιδιωτών έφτασε τα 12,1 τρισεκατομμύρια ρούβλια, έχοντας αυξηθεί κατά 12,6 % κατά τη διάρκεια του έτους. Αλλά το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους ανήλθε στο 7% (846,6 δισεκατομμύρια ρούβλια) - την τελευταία φορά που χαμηλό επίπεδοπαρατηρήθηκε στις αρχές του 2015.

Δυναμική πιστώσεων και ληξιπρόθεσμων οφειλών ιδιωτών

*Πηγή: Στοιχεία Τράπεζας της Ρωσίας, υπολογισμοί του έργου ONF «Για τα δικαιώματα των δανειοληπτών»

Τη βελτίωση της κατάστασης με τις ληξιπρόθεσμες οφειλές επιβεβαιώνουν και τα στοιχεία του Εθνικού Γραφείου Πιστωτικών Ιστοριών (NBKI). Σύμφωνα με τον ίδιο, το περασμένο έτος, το μερίδιο των «καθυστερήσεων» για τα καταναλωτικά δάνεια μειώθηκε από 21,5% σε 20,6%, στα δάνεια αυτοκινήτων - από 9,7 σε 9,5%, στα στεγαστικά δάνεια - από 3,9 σε 3,1%. Το μόνο τμήμα δανεισμού όπου το μερίδιο των «κακών» χρεών αυξήθηκε ήταν οι πιστωτικές κάρτες (από 18,8% σε 19,8%).

Δυναμική ληξιπρόθεσμων οφειλών ιδιωτών κατά είδη δανείων

Σύμφωνα με την NBKI, η μεγαλύτερη αύξηση πέρυσι σημειώθηκε στα δάνεια αυτοκινήτων - ο αριθμός των αυτοκινήτων που πωλήθηκαν με πίστωση αυξήθηκε κατά 29,2%. Σε μόλις ένα χρόνο, οι πολίτες αγόρασαν 713,6 χιλιάδες αυτοκίνητα «πιστωτικά». Στη δεύτερη θέση είναι η υποθήκη. Σύμφωνα με τον Οργανισμό Στεγαστικού Δανεισμού (AHML), για 11 μήνες του 2017, εκδόθηκαν 24% περισσότερα στεγαστικά δάνεια σε σχέση με ένα χρόνο νωρίτερα. Συνολικά συνήφθησαν 935,6 χιλιάδες τέτοιες συμβάσεις. Και ο αριθμός των καταναλωτικών δανείων, σύμφωνα με την NBKI, αυξήθηκε κατά 20,9% και διαμορφώθηκε στα 15,25 εκατ. τεμάχια.

Λόγω των υψηλών ρυθμών αύξησης των στεγαστικών δανείων, η δομή του χρέους των νοικοκυριών αλλάζει. Το 2017, το μερίδιο του χρέους των στεγαστικών δανείων σχεδόν ισοδυναμούσε με το χρέος των καταναλωτικών δανείων. Τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν πλέον το 43%, ενώ πριν από λίγα χρόνια δεν ξεπερνούσε το 30%. Τα δάνεια αυτοκινήτων αντιπροσωπεύουν περίπου το 12% του συνόλου του χρέους, τα υπόλοιπα - καταναλωτικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών.

Διάρθρωση μεμονωμένων χρεών ανά τύπο δανείων

*Στοιχεία από AHML, NBKI, Bank of Russia, υπολογισμοί του έργου For the Rights of Borrowers

Όσον αφορά κάθε ρωσικό νοικοκυριό, το μέσο χρέος για δάνεια από την 1η Ιανουαρίου 2018 ανήλθε σε 214,9 χιλιάδες ρούβλια, συμπεριλαμβανομένου του ληξιπρόθεσμου χρέους - 15 χιλιάδες ρούβλια. Το επίπεδο του φορτίου του χρέους - ο λόγος του μέσου χρέους προς το μέσο ετήσιο οικογενειακό εισόδημα - έφτασε στο 22%.

Η ραγδαία ανάπτυξη του δανεισμού πέρυσι, με ταυτόχρονη μείωση του μεριδίου των «καθυστερήσεων» γενικότερα, αποτελεί θετικό μήνυμα για την οικονομία.

Όσον αφορά τις αποταμιεύσεις των Ρώσων σε τραπεζικές καταθέσεις και καταθέσεις, από την 1η Ιανουαρίου 2018, ο όγκος τους ανήλθε σε 26,09 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Συμπεριλαμβανομένου του 79% αντιπροσώπευαν κεφάλαια σε ρούβλια, 21% - σε ξένο νόμισμα. Κατά το προηγούμενο έτος, ο όγκος των καταθέσεων αυξήθηκε κατά 7,4%. Όσον αφορά κάθε νοικοκυριό στη Ρωσική Ομοσπονδία, η μέση κατάθεση ανήλθε σε 462 χιλιάδες ρούβλια.

Το μεγαλύτερο ποσό αποταμίευσης κατέχουν παραδοσιακά οι κάτοικοι της Μόσχας και της Αγίας Πετρούπολης (1,9 εκατομμύρια και 920,7 χιλιάδες ρούβλια κατά μέσο όρο ανά νοικοκυριό, αντίστοιχα). Τα νοικοκυριά της Δημοκρατίας της Τσετσενίας και της Δημοκρατίας της Ινγκουσετίας κατέχουν το μικρότερο ποσό αποταμίευσης σε τράπεζες (39,3 χιλιάδες και 58,4 χιλιάδες ρούβλια, αντίστοιχα).

«Οι τάσεις στην αγορά δανεισμού δείχνουν ότι η δομή του χρέους στη Ρωσία γίνεται πιο «υγιή» και πλησιάζει τον κόσμο. Σε σχετικούς όρους, τα «μακρά» στεγαστικά δάνεια με πιο μέτρια επιτόκια και τα «μακροχρόνια» δάνεια αυτοκινήτου αντικαθιστούν σταδιακά τα «ακριβά» καταναλωτικά δάνεια, τα οποία είναι πιο κερδοφόρα για τους πολίτες», δήλωσε ο Viktor Klimov, διευθυντής έργου του ONF «Για τα δικαιώματα των δανειοληπτών». ".

Σύμφωνα με την NBKI, τον Νοέμβριο του 2017, ο δείκτης PTI - ο λόγος της μηνιαίας πληρωμής του δανείου προς το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη - ήταν κατά μέσο όρο 25%. Αυτό σημαίνει ότι ο μέσος δανειολήπτης στέλνει το 1/4 του μηνιαίου εισοδήματος για την εξόφληση του δανείου.

«Επιπλέον, στο πλαίσιο της αύξησης των στεγαστικών δανείων και της αύξησης του χρέους, το θέμα της δημιουργίας εργαλείων που θα επιτρέψουν τόσο στους συμμετέχοντες στην αγορά όσο και στον δανειολήπτη να αντιμετωπίσουν προσωρινές δυσκολίες που είναι αναπόφευκτες σε τέτοιες μακροπρόθεσμες σχέσεις με το ελάχιστο. κινδύνων και ζημιών γίνεται ιδιαίτερα σημαντική. Το Πανρωσικό Λαϊκό Μέτωπο θα αναζητήσει μια θεσμική λύση σε αυτό το πρόβλημα», συνόψισε ο Βίκτορ Κλίμοφ.