Ekimova E.A. Ανάλυση της κατάστασης και της δυναμικής του καταναλωτικού δανεισμού στη Ρωσία // Οικονομικά και επιχειρήσεις: θεωρία και πρακτική. - 2018. - Αρ. 1. — σελ. 45-49.
ΑΝΑΛΥΣΗ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗΣ ΚΑΙ ΔΥΝΑΜΙΚΗΣ ΤΟΥ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ
ΔΑΝΕΙΟΠΟΙΗΣΗ ΣΕ ROSSΌλα συμπεριλαμβάνονται
Ε.Α. Ekimova, μαθήτρια
Βλαδιβοστόκ Κρατικό Πανεπιστήμιοοικονομία και εξυπηρέτηση
(Ρωσία, Βλαδιβοστόκ)
Σχόλιο. Ο καταναλωτικός δανεισμός είναι μια αρκετά δημοφιλής τράπεζασε άπαχο προϊόν μεταξύ των Ρώσων πολιτών. Απόκτηση στεγαστικών, δανείων αυτοκινήτων, δανείων για επείγουσες ανάγκες, καθώς και δανείουγια διάφορα αγαθά και υπηρεσίες -Όλα αυτά βοηθούν τους ανθρώπους να διατηρήσουν ένα αξιοπρεπές βιοτικό επίπεδο και να ικανοποιήσουν τις ανάγκες τους. Αυτός ο τύπος δανεισμού είναι μία από τις κύριες πηγέςσχετικά με σεντ εισόδημα για τις ρωσικές τράπεζες, αλλά ταυτόχρονα εγκυμονεί ορισμένους κινδύνους. Το κυριότερο μεταξύ αυτών είναι ο κίνδυνος χρεοκοπίας.δυνατότητες. Παρόλα αυτά , πίστωσησι συμβάλλει στην ανάπτυξη όχι μόνο του τραπεζικού τομέα, αλλά και της οικονομίας της χώρας συνολικά. ΤΟ 2014— Το 2015, η ρωσική οικονομία αντιμετώπισε ορισμένες οικονομικές δυσκολίες.σχετικά με sti συνδέονται με τις ξένες οικονομικές κυρώσεις και την αστάθεια του ρουβλίου.Μέσα μου Αυτό το άρθρο ασχολείται με ζητήματα που σχετίζονται με τον προσδιορισμό του τόπου του καταναλωτήδανεισμός στο πιστωτικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το σημείο sp είναι τεκμηριωμένομι σύμφωνα με την οποία ο καταναλωτικός δανεισμός αποτελεί σημαντική συνιστώσα για την ανάπτυξη της οικονομίας και του τραπεζικού συστήματος της χώρας, και συμβάλλει επίσης στη βελτίωση της ευημερίας των πολιτών. Στο πλαίσιο της κατηγορίας των δανείων με εξασφαλίσεις και χωρίς εξασφαλίσειςκαι Ο Tov αναλύει τους δείκτες και τις τάσεις στην ανάπτυξη αυτού του είδους δανεισμού.
Λέξεις-κλειδιά: καταναλωτικό δάνειο, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες,καθώς και προσωπικό δανεισμόμι , βασικό επιτόκιο, δάνεια αυτοκινήτου, δάνεια μετρητών, πίστωσηκαι είσαι στα μαγαζιάΔανεισμός POS , πιστωτική αγορά, τράπεζες, καταναλωτές, urσχετικά με η φλέβα της ευημερίας των πολιτών.
Ένας από τους σημαντικούς οικονομικούς παράγοντεςμι ανάπτυξη της χώρας και των λειτουργώνένα του τραπεζικού συστήματος στο σύνολό του είναι η ανάπτυξη του δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων των πιστώσεωνκαι τόνωση τα άτομα. Ο καταναλωτικός δανεισμός στη Ρωσία διαδραματίζει σημαντικό ρόλο και αναπτύσσεται ενεργά την τελευταία δεκαετία. Αυτό συνδέεται τόσο με την ενεργό πολιτική των ίδιων των τραπεζών όσο και με το χαμηλό επίπεδο ευημερίας του πληθυσμού. Crμι dita για τις ανάγκες των καταναλωτών επιτρέπεταιΕγώ επιτρέπουν στον πληθυσμό να αγοράσει διάφορα μένα υλικά αγαθά χωρίς τη συσσώρευση κεφαλαίων. Αυτό το θέμα είναι επίσης σχετικό επειδή τα καταναλωτικά δάνειαένα Αυτό συμβάλλει στην ταχεία ανάπτυξη της καταναλωτικής αγοράς και του τραπεζικού τομέα, και επίσης αυξάνει τις πληρωμέςσχετικά με ικανότητα και αυξάνει το επίπεδο ευεξίαςμε τη θέση των πολιτών.
Στη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας σύμφωνα με τις απαιτήσειςκαι δάνειο σώματος σημαίνεικεφάλαια που παρέχονται από δανειστή σε δανειολήπτη βάσει σύμβασης δανείουσχετικά με κλέφτης, συμβάσεις δανείου, συμπεριλαμβανομένων με καιΜε χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμήςμι κα., για σκοπούς άσχετους με την εφαρμογήκαι δάνειο επιχειρηματικής δραστηριότητας.
Ολόκληρη η αγορά καταναλωτικής πίστηςσχετικά με μπορεί να χωριστεί υπό όρους σε δύοκαι οι κατηγορίες: εξασφαλισμένα δάνεια και ακάλυπταω εσυ. Εξετάστε λεπτομερώςκαθεμία από τις κατηγορίες.
Ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι ένα δάνειο με εξασφάλισημι εξασφαλισμένη με περιουσία.Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνειόλα τα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων.
Στεγαστικό δάνειο- μακροπρόθεσμα NY πίστωση, η οποία παρέχεται σε νομικό ή φυσικό πρόσωπο από τράπεζες με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας: γη, βιομηχανική και κτίρια κατοικιών, πομμι σφήνες, κατασκευές.
Είναι ένας αρκετά δημοφιλής τρόπος αγοράς κατοικιών στη Ρωσία. RaΜε κοιτάξτε τα στατιστικά στοιχεία για αυτόν τον τύπο krμι ΑΝΑΓΝΩΣΗ. Μεγάλες τράπεζες στεγαστικών δανείωνσχετικά με Η αγορά στη Ρωσία είναι η Sberbank (50% της αγοράς), η VTB, η Rosselkhozbank,Gazprombank. Για ευκολία σύγκρισης, λαμβάνουμε δεδομένα για τρία παρόμοια e rioda.
Τραπέζι 1 . Επιλεγμένοι δείκτες που χαρακτηρίζουν τις δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτωνένα στην αγορά στεγαστικών δανείων
|
Ονομα δείκτης |
01.10.2015 |
01.10.2016 |
01.10.2017 |
Αλλαγές σε % |
|
|
2015/2017 |
2016/2017 |
||||
|
Αριθμός πιστωτικών ιδρυμάτων που παρείχαν στεγαστικά δάνεια sch πιστώσεις, σε μονάδες |
73,6 |
84,6 |
|||
|
Ο αριθμός των στεγαστικών δανείων που χορηγούνται σε ιδιώτεςμι κατοίκους, σε μονάδες |
461260 |
602581 |
700643 |
151,9 |
116,3 |
|
Ο όγκος των στεγαστικών δανείωνκαι αγαθών που παρέχονται σε ιδιώτες κατοίκους, σε εκατ.τρίψιμο. |
762028 |
1027383 |
1285259 |
168,7 |
125,1 |
|
Στεγαστικό χρέοςκαι προσωπικά δάνεια που παρέχονται από πιστωτικά ιδρύματα, σεεκατομμύρια ρούβλια |
3744534 |
4318404 |
4898832 |
130,8 |
113,4 |
|
Μέσο σταθμισμένο ποσοστό: |
|||||
|
Σε ρούβλια |
13,68 |
12,71 |
11,10 |
81,1 |
87,3 |
|
σε ξένο νόμισμα |
10,01 |
8,32 |
7,31 |
87,9 |
|
Στο τέλος του 2014, η Κεντρική Τράπεζα υπαύξησε το βασικό επιτόκιο στο 17%, το οποίο, φυσικά, βοήθεια t ρυθμούς αύξησης των στεγαστικών δανείων. Αυτό το γεγονός και επίσης κακό οικονομικόκαι Η κατάσταση στη χώρα στο σύνολό της και η υποτίμηση του ρουβλίου δεν συνέβαλαν στην αύξηση της ζήτησης στην αγορά στεγαστικών δανείων. Αλλά σωστά και Η κυβέρνηση κατάφερε να αντιδράσει έγκαιρα, και το 2016 η κατάσταση βελτιώθηκε, κάτι πουκαι οδήγησε σε αύξηση της ζήτησης για αυτού του είδους τις πιστώσειςκαι την Τοβανία.
Για το 10μηνο του 2017, ο αριθμός τωνμικρό από αυτά τα στεγαστικά δάνεια αυξήθηκαν κατά 51,9%σε σε σύγκριση με το 2015 και κατά 16,3% σε σύγκρισημι nii με πέρυσι για την ίδια περίοδομι rhod. Μια τέτοια θετική τάσηΕγώ όχι μόνο με την ενίσχυση του ρουβλίου καισχετικά με εξουσία-νόμος σταθεροποίηση της ρωσικής οικονομίαςσχετικά με nomics, αλλά και με μείωση των ποσοστών IPσχετικά με τρέχον δανεισμό. Αυτό το sp o υπάρχει μείωση στο βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας – στα τέλη Οκτωβρίου του τρέχοντος έτους, το βασικό επιτόκιο θα μειωθείαυξήθηκε από 8,5% σε 8,25%.
Αυτό και τα επόμενα χρόνια μπορεί να γίνουνε κορ στοιχεία για τον όγκο της έκδοσης στεγαστικών δανείων.
«Μετά τα αποτελέσματα του 2017, στη χώρα θα εκδοθούν στεγαστικά δάνεια ύψους άνω των 1,8 τρισεκατομμυρίων ρούβλια και το χαρτοφυλάκιο θα υπερβεί το ορόσημο των 5 τρισ.τρίψιμο. Το επόμενο έτος, ο όγκος της έκδοσης στεγαστικών δανείων θα ξεπεράσει ήδη τα 2,2 τρισεκατομμύρια ρούβλια και το χαρτοφυλάκιο θα πλησιάσει το όριο των 6 τρισεκατομμυρίων ρούβλια». – τέτοια δεδομένα παρέχονται από τηνκαι Τμήμα Στεγαστικών Δανείωνένα Αντρέι Οσίποφ .
Παράλληλα, από τα στοιχεία του πίνακαρε αλλά ότι και το χρέος στα στεγαστικά δάνεια έχει θετική τάσηένα niyu. Το 2017 σε σύγκριση με το 2016 αυξήθηκε κατά 13,4% σε δέκα μήνες. Οσι Το συνολικό χρέος για στεγαστικά δάνεια ανήλθε σε σχεδόν 4,7 τρισεκατομμύρια ρούβλια την 1η Ιουλίου 2017, εκ των οποίωνέχει καθυστερήσει χρέος -71,5 εκατομμύρια ρούβλια. Την ίδια στιγμή, σύμφωνα με τα στοιχεία για το πρώτο εξάμηνο του 2015, ο όγκος του χρέους για στεγαστικά δάνεια ανήλθε σε 3,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια και το ληξιπρόθεσμο χρέος ήταν σχεδόν 53 εκατομμύρια ρούβλια. Μια τέτοια δυναμική μπορεί να οδηγήσει σε κρίση στεγαστικών δανείων, η οποία συνέβη ήδη στις ΗΠΑ το 2007-2008. .
Τα δάνεια αυτοκινήτων παραμένουν ένα από τα πιο δημοφιλήενίσχυση αγοράς σκιές αυτοκινήτων. Για τους περισσότερους Roμε siyan αυτός είναι ο μόνος διαθέσιμος τρόπος. Ο συνολικός αριθμός των δανείων που εκδόθηκαν το 2016 αυξήθηκε σε σύγκριση με το 2015 κατά13,7% και ανήλθε σε 552,4 χιλ. Για 8 μμι μήνες του 2017, ο όγκος αυξήθηκε κατά 87% σε σχέση με την ίδια περίοδοσχετικά με πέρυσι και ανήλθε σε 261,8 χιλιάδες, και περίπουσι το συνολικό ποσό ήταν 196,5 δισεκατομμύρια ρούβλια .
Δεύτερη κατηγορία καταναλωτικό δάνειο– Αυτά είναι ακάλυπτα δάνεια. Αυτά περιλαμβάνουν δάνεια σε μετρητά,μι έξυπνες κάρτες και πιστώσεις σε εμπόρουςη κα ή δανεισμός POS.
Οι δαπάνες των νοικοκυριών στο τέλος του 2016ένα χαμηλότερο, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών R εκεί μειώθηκαν πολύ τα χρέη σε αυτούς. Και παρόλο που αυτή η κατάσταση στο τέλος του έτους είναι φυσιολογική, αφού τον Δεκέμβριο τα χρέηένα χρηματοδοτείται από τα μπόνους της Πρωτοχρονιάςκαι τρεις ενδέκατος μισθός» , Ο Δεκέμβριος 2016 παρείχε πάνω από το 70% της ετήσιας μείωσηςμι niya του όγκου του χρέους στις κάρτες. Για παράδειγμα, το 2015 μια τέτοια μείωση από o ορίστε 25% . Το 2017 παρακολουθείτε t θετική τάση. Ο αριθμός των νέων δανείων στο τμήμα των πιστωτικών καρτών αυξήθηκε κατά 22%, και ο όγκος των εγκεκριμένων ορίων κατά 31%. Συνολικά εκδόθηκαν 385,66 χιλιάδες κάρτες με συνολικό όριο 15,87 μδισεκατομμύρια ρούβλια.
Ένα από τα ενεργά αναπτυσσόμενακαι Ο δεύτερος τύπος δανεισμού στη Ρωσία είναι ο δανεισμός POS. Στο δανεισμό POS, οι πιστώσεις για τα επιθυμητά αγαθά εκδίδονται στον αγοραστή απευθείας στο σημείο πώλησης. Η υλοποίηση αυτής της διαδικασίας πραγματοποιείται με αμοιβαία επωφελή συνεργασία εμπορική εταιρείαμε ροη προσωπική Τράπεζα. POS δανεισμός javlΕγώ είναι αρκετά δημοφιλής στην αγορά μεταξύ του πληθυσμού. Είναι αρκετά καλόρε Είναι ένα εξαιρετικό προϊόν για την τράπεζα, αλλά ταυτόχρονα εγκυμονεί μεγάλους κινδύνους. Πρώτον, το δάνειο εκδίδεται σε μίνι maln ο μου σύνολο εγγράφων(μέχρι το 2017 αρκούσε μόνο ένα διαβατήριο, αλλά από την 1η Ιανουαρίου έγινε υποχρεωτικό και το SNILS) . Δεύτερον, η απόφαση για την έκδοση δανείου λαμβάνεται σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα, συνήθως μέχρι μία ώρα, και σε ένα τέτοιο χρονικό διάστημα είναι αδύνατο να εκτιμηθεί επαρκώς η φερεγγυότητα του πελάτη. Ως εκ τούτου, τα ποσοστά για αυτόκαι Η πίστωση είναι αρκετά υψηλή (πάνω από 30%) .
Ανάπτυξη το 2016 POS -δανεισμός σε σχέση με το 2015, καθώς οι τιμές αυξήθηκαν κατά 15-20%, και για R Οι μισθοί των πολιτών αυξήθηκαν με πολύ βραδύτερο ρυθμό. Οι περισσότεροι συμμετέχοντες στην αγορά είναι ικανοποιημένοι με τα αποτελέσματα τουςσχετικά με πωλήσεις στην «αιχμή» σεζόν, που θα έρθειμεγάλο από τον Δεκέμβριο του 2016 και τις αρχές Ιανουαρίου 2017. Ετσι,"Alfa Bank" εξέδωσε δάνεια POS κατά 15-20% περισσότερο από ένα χρόνο πριν. Εκπτώσεις"Ταχυδρομική Τράπεζα" αυξήθηκε σχεδόν κατά 50% και η Russian Standard Bank, η οποία επέστρεψε στο τμήμα των στοχευμένων δανείων, πέτυχε αύξηση 160% στα δάνεια POS σε σύγκριση με την ίδια περίοδο πέρυσι .
Συνολικά, το πρώτο εξάμηνο του 2017, σε σύγκριση με την ίδια περίοδο του 2016, ο όγκος των εκδοθέντων καταναλωτώντων τηλ. δανείων αυξήθηκαν από 712,4 σε 986,2 εκδισεκατομμύρια ρούβλια. Οι κύριοι λόγοι για την ανάπτυξη είναι t αναβαλλόμενη ζήτηση για δάνεια και ενίσχυσηΠ υποτίμηση του ρουβλίου, η οποία συνέβαλε στηνσχετικά με φαινόμενο στους ανθρώπους της οικονομικής χονδρικήςκαι mysma.
Στο μέλλον, ο όγκος των καταναλωτικών δανείωνείναι πιθανό να είναι πιο αργή αλλά αυξάνονται επειδή ο πληθυσμός προσαρμόζεταισχετικά με έπεσε στο ρεύμαστο ίσες τιμές, και τους βένα βασικές ανάγκες πρέπει να αντιμετωπιστούν. σε αυτούς για t φοράει πιστώσεις για αγορές και για εικόνασχετικά με ing, καθώς και δάνεια για επισκευές κ.λπ.σχετικά με των οποίων οι καταναλωτικοί στόχοι.
Από την «Παρακολούθηση της οικονομικήςκαι φροντιστήρια στη Ρωσία», προετοιμάστηκε απόΜε Σύμφωνα με το RANEPA, το Ινστιτούτο Gaidar και το VAVT, η αύξηση του όγκου των δανείων το 2017 είναι υψηλότερη σε περιοχές με υψηλότερησχετικά με το επίπεδο της φτώχειας, αφού για μικρέςσχετικά με πλούσιοι πολίτες, τα δανεικά κεφάλαια γίνονται ένας πραγματικός τρόπος παροχήςμι ένα αξιοπρεπές βιοτικό επίπεδο. Γενικά, στη Ρωσία, το επίπεδο φτώχειας του πληθυσμού το πρώτο τρίμηνο του 2017 ανήλθε στο 15%, το οποίοκαι την ίδια περίοδο το 2016 (16%) και το 2015 (15,9%), αλλά υψηλότερα από το επίπεδο του πρώτου τριμήνου 2012–2014, όταν το ποσοστό φτώχειας ήταν 13,5— 13,85% .
Ένας από τους κύριους κινδύνους του δανεισμού είναι ο κίνδυνος αφερεγγυότητας.
Εικόνα 1. Χρέος για δάνεια που χορηγούνται σε ιδιώτες κατοίκους, χιλιάδες ρούβλια
Όπως φαίνεται από το σχήμα 1, χρέος πιστωτικής κάρταςτα παιδιά μεγαλώνουν κάθε χρόνο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι άνθρωποι προσπαθούν n να καλύψουν την έλλειψη κεφαλαίων με δάνεια, εξαιτίας αυτού συχνά δεν μπορούν να επιστρέψουν τα χρήματα στην τράπεζα. Zado l Ο αριθμός των Ρωσίδων συνεχίζει να αυξάνεται, κυρίως λόγω των φθηνότερων στεγαστικών δανείων e ki. Παρα τις πέσουμε σε χρέη στις αρχές του 2017, μετά από μισό χρόνο εμείςσε και αμυδρά την ραγδαία ανάπτυξή του, αφούμε μείωση Με αυξανόμενους ρυθμούς, η ζήτηση για αυτού του τύπου δανεισμό αυξάνεται.Αύξηση ληξιπρόθεσμων οφειλών μέσω πίστωσηςμι Το ditam μπορεί να φέρει σε τεράστιο baν πραότητα.
Αύξηση της ζήτησης για πίστωσησχετικά με αγωγών είναι ένα απόλυτο συν, τόσο για την ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας, όσο και για τις ίδιες τις τράπεζες. Υπάρχουν όμως και μεγάλα προβλήματα.μι εμείς που συνδεόμαστε με την υπερβολική ανάπτυξη αυτού του τμήματος. Για τις τράπεζες πάνταστο υπάρχει πιστωτικός ή μη πιστωτικός κίνδυνοςη η πύλη των δανεικών κεφαλαίων. Όσο μεγαλύτερες είναι αυτές οι αθετήσεις, τόσο μεγαλύτερα είναι τα αποθεματικά που πρέπει να δημιουργήσει η τράπεζα. Λόγω της μείωσης του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας κ.λπ.σχετικά με σεντ σε δάνεια που τονώνουν ενεργάκαι περικόπτει τους δανειολήπτες, αλλά ταυτόχρονα μειώνειένα Υπάρχουν επίσης επιτόκια στις καταθέσεις. Όλο και λιγότεροι πελάτες προσελκύονται από τραπεζικές καταθέσεις με χαμηλότερα επιτόκια και αναζητούν εναλλακτικούς τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων. Χωρίς δανειακά κεφάλαια, οι τράπεζες δεν θα έχουν τίποτα να εκδώσουν νέα δάνεια και να σχηματίσουν τα δικά τους αποθεματικά. Σε τέτοιο κόσκινοένα Το κύριο πράγμα είναι η ισορροπία και η προσοχή από την πλευρά των τραπεζών και ο αποτελεσματικός έλεγχος από την πλευρά του κράτους και της Κεντρικής Τράπεζας..
Βιβλιογραφικός κατάλογος
1. Batnasunova A.B. Καταναλωτικά δάνεια: ουσία, είδη, προβλήματα και προοπτικέςπρος την ανάπτυξη στη Ρωσική Ομοσπονδία// Οικονομία και επιχειρηματικότητα. - 2017. - Νο. 4-1 (81-1). - S. 861-865.
2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. Γ βελτίωσηΜε θέματα καταναλωτικού δανεισμού στο παράδειγμα της PJSC "VTB24"// διεθνής ju R εφαρμοσμένη και θεμελιώδης έρευνα. - 2017. - Αρ. 6-1. - Σ. 154-158.
3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Ο ρόλος και η σημασία του στεγαστικού δανεισμού σεσχετικά με κοινωνική πολιτική της Ρωσικής Ομοσπονδίας// Διάνυσμα επιστήμης Togliattiκατάσταση n πανεπιστήμιο.Οικονομία και Διοίκηση.- 2016. - Νο 2 (25). - Σ. 50-55.
4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Τα στεγαστικά δάνεια ως εργαλείο ικανοποίησηςκαι προσωπικές ανάγκες του πληθυσμού // Βασική έρευνα. - 2015. - Αρ. 10-2. - S. 388-392.
5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Συγκριτικός αανάλυση καταναλωτικών δανείων //Επιστημονικές σημειώσεις του Κρατικού Τεχνικού Πανεπιστημίου Komsomolsk-on-Amur. - 2016. - V. 2. No. 3 (27). - Σ. 87-90.
6. Ιστοσελίδα της Κεντρικής Τράπεζας. Δείκτες της αγοράς στεγαστικών δανείων (στεγαστική στέγαση) [Ηλεκτρονικός πόρος] - Λειτουργία πρόσβασης: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –
7. Ιστοσελίδα της Κεντρικής Τράπεζας. Πληροφορίες σχετικά με τον πιστωτικό κίνδυνο σε συναλλαγές με ιδιώτες [Ηλεκτρονικός πόρος] - Τρόπος πρόσβασης: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –
8. Ιστοσελίδα της Κεντρικής Τράπεζας. Στοιχεία για τον όγκο των δανείων, καταθέσεων και άλλων τοποθετημένων κεφαλαίων που παρέχονται σε οργανισμούς, ιδιώτες και πιστωτικά ιδρύματα [Eleπρος την θρόνος πόρος] – Λειτουργία πρόσβασης: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –
9. Οι Ρώσοι στραγγαλίστηκαν από δάνεια. Εφημερίδα. en [Ηλεκτρονικός πόρος] - Λειτουργία πρόσβασης: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –
10. Η Ρωσία είναι χρεωμένη. Gazeta.ru [Ηλεκτρονικός πόρος] - Λειτουργία πρόσβασης: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–
11. Ιστοσελίδα της Κεντρικής Τράπεζας. Χρέος για δάνεια που χορηγούνται σε ιδιώτες κατοίκους [Ηλεκτρονικός πόρος] - Τρόπος πρόσβασης: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –
12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Ανάλυση της κατάστασης και της δυναμικής της κατανάλωσηςμι ο δανεισμός bitel στη Ρωσία και οι τάσεις ανάπτυξής του στο παρόν στάδιο // Nένα επιστημονικό και μεθοδικό ηλεκτρονικό περιοδικό"Εννοια". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.
13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Ο καταναλωτικός δανεισμός και η ανάπτυξή του στη Ρωσία// Science Time - 2017. - Νο. 3 (39). - Σ. 75-81.
14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Καταναλωτικό δάνειο στο Ros si: pr ο Προβλήματα και λύσεις //Επίκαιρα προβλήματα ανθρωπιστικών και φυσικών επιστημώνΦυσικές Επιστήμες. - 2016. - Αρ. 11-1. - ΑΠΟ. 150-153.
Η ΑΝΑΛΥΣΗ ΤΗΣ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗΣ ΚΑΙ ΔΥΝΑΜΙΚΗΣ ΤΟΥ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ
ΠΙΣΤΩΣΗ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ
Ε.Α. Ekimova, μαθήτρια
Κρατικό Πανεπιστήμιο Οικονομικών Επιστημών και Υπηρεσιών του Βλαδιβοστόκ
(Ρωσία, Βλαδιβοστόκ)
αφηρημένη. Η καταναλωτική πίστη είναι ένα αρκετά δημοφιλές τραπεζικό προϊόν μεταξύ των Ρώσων πολιτών. Αγορά κατοικιών, δάνεια, πιστώσεις για επείγουσες ανάγκες και δάνεια για διάφορα αγαθά και υπηρεσίες - αυτά βοηθούν τους ανθρώπους να διατηρήσουν ένα αξιοπρεπές βιοτικό επίπεδο και να καλύψουν τις ανάγκες τους. Αυτός ο τύπος δανεισμού είναι μία από τις κύριες πηγές εσόδων από τόκους για τις ρωσικές τράπεζες, αλλά φέρει επίσης και κε r συγκρατούν κινδύνους. Ο κυριότερος μεταξύ αυτών είναι ο κίνδυνος μη φερεγγυότητας. Παρά το γεγονός ότι αυτός ο δανεισμός συμβάλλει στην ανάπτυξη όχι μόνο του τραπεζικού τομέα αλλά και της οικονομίας συνολικά. Το 2014-2015, η ρωσική οικονομία αντιμετώπισε ορισμένες οικονομικές δυσκολίες που συνδέονται με τις ξένες οικονομικές κυρώσεις και την αστάθεια του ρουβλίου. Σε αυτό το άρθρο τα θέματα που σχετίζονται με τον καθορισμό του τόπου συν n θερινή πίστωση στο πιστωτικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εστιάζει στην άποψη, σύμφωναρε για την οποία η καταναλωτική πίστη αποτελεί σημαντική συνιστώσα για την ανάπτυξη της οικονομίας και του τραπεζικού συστήματος, και συμβάλλει επίσης στη βελτίωση της ευημερίας των πολιτών. Στο πλαίσιο της κατμι ανάλυση των επιδόσεων και των τάσεων ανάπτυξης αυτού του είδους δανείων.
λέξεις-κλειδιά: καταναλωτικό δάνειο, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, μικροχρηματοδοτήσεις, δάνεια, δάνεια μετρητών, δάνεια σε καταστήματα λιανικής, πίστωση POS, ενεχυροδανειστήρια, πιστωτική αγορά, τράπεζες, καταναλωτές, το επίπεδο εμείςκόμιστρο των πολιτών.
Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenia Nikolaevna
1. Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Αναπληρωτής Καθηγητής του Τμήματος Οικονομικών και Πιστωτικών
2. πτυχιούχος του Τμήματος Οικονομικών και Πιστώσεων
National Research Mordovian State University με το όνομα N. P. Ogarev (Saransk)
Ερεμίνα Όλγα
1. Διδάκτωρ, Αναπληρωτής Καθηγητής, Τμήμα Οικονομικών και Πιστωτικών
2. Πτυχιούχος φοιτητής Τμήματος Οικονομικών και Πιστωτικών
Κρατικό Πανεπιστήμιο Ogarev Mordovia (Σαράνσκ)
Σχόλιο:Το άρθρο αναλύει τελευταίας τεχνολογίαςτραπεζικός δανεισμός στον πληθυσμό της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τονίζονται τα προβλήματα που επηρεάζουν την αγορά τραπεζικών δανείων. Η ανάλυση των δεικτών της δυναμικής των δανείων που εκδίδονται σε ιδιώτες σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, ληξιπρόθεσμα δάνεια
αφηρημένη:Το άρθρο αναλύει την τρέχουσα κατάσταση του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό στη Ρωσική Ομοσπονδία. Τα προβλήματα που επηρεάζουν την αγορά δανεισμού. Η ανάλυση της δυναμικής που χορηγούνται σε ιδιώτες δάνεια σε ρούβλια και ξένο νόμισμα
Λέξεις-κλειδιά:τράπεζα, πίστωση, καταναλωτικός δανεισμός, στεγαστικός δανεισμός
λέξεις-κλειδιά:τράπεζα, πίστωση, καταναλωτική πίστη, στεγαστική πίστη
Επί του παρόντος, ο δανεισμός λιανικής είναι ένας από τους κύριους παράγοντες ανάπτυξης για τον ρωσικό τραπεζικό τομέα και βασικό τμήμα των δραστηριοτήτων των περισσότερων τραπεζών. Αυτό, ειδικότερα, αποδεικνύεται από τη διατήρηση κατά την περίοδο 2013-2015. το μερίδιο της κατεύθυνσης της λιανικής στο χαρτοφυλάκιο τραπεζικών δανείων στο επίπεδο του 23,1-25,7%. Μείωση του δείκτη το 2015 σε σχέση με το 2014 κατά 2,6 π.μ. συνδέεται με επιβράδυνση του ρυθμού αύξησης του δανεισμού προς τον πληθυσμό από 128,7% το 2014 σε 113,8% το 2015 (κατά 14,9 π.μ. σε σύγκριση με το 2014). Ωστόσο, κατά την περίοδο 2013-2015 Στον τομέα του λιανικού δανεισμού, μπορεί να εντοπιστεί μια ευνοϊκή κατάσταση για τις ρωσικές τράπεζες. Γενικά, κατά την υπό μελέτη περίοδο, ο όγκος των δανείων που χορηγήθηκαν σε ιδιώτες αυξήθηκε κατά 46,4%, φθάνοντας τα 11.329.549 εκατομμύρια ρούβλια το 2015 (Πίνακας 1).
Τραπέζι 1
Δυναμική του όγκου δανείων που χορηγήθηκαν από ρωσικές τράπεζες σε ιδιώτες το 2013-2015
Δείκτης | Όγκος, εκατομμύρια ρούβλια | Ρυθμός ανάπτυξης, % | Μερίδιο στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο των τραπεζών, % |
|||||||
2013 | 2014 | 2015 | 2014 2013 | 2015 2014 | 2015 2013 | 2013 | 2014 | 2015 |
||
Σύνολο δανείων που χορηγήθηκαν σε ιδιώτες | 7737071 | 9957094 | 11329549 | 128,7 | 113,8 | 146,4 | 23,5 | 25,7 | 23,1 |
|
συμπεριλαμβανομένου: σε ρούβλια | 7492697 | 9719936 | 11028783 | 129,7 | 113,5 | 147,2 | 29,0 | 32,6 | 31,6 |
|
σε ξένο νόμισμα | 244374 | 237158 | 300766 | 97,1 | 126,8 | 123,1 | ||||
Το 2014, ο ρυθμός αύξησης των δανείων προς τον ρωσικό πληθυσμό επιβραδύνθηκε κατά 10,7 p.p. σε σύγκριση με το 2013. – ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες αυξήθηκε κατά 28,7% σε σύγκριση με το 2013 (έως 9.957.094 εκατομμύρια ρούβλια). Το 2015, ο ρυθμός αύξησης του δανεισμού των νοικοκυριών από τις τράπεζες συνέχισε να επιβραδύνεται, σημειώνοντας μείωση κατά 13,8% σε σύγκριση με το 2014. Αυτή η τάση ήταν προβλέψιμη και οφειλόταν σε απότομη συρρίκνωση στα τμήματα των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις και των δανείων αυτοκινήτων. Γεγονός είναι ότι το 2013 η Τράπεζα της Ρωσίας εισήγαγε πρόσθετες ρυθμιστικές απαιτήσεις για καταναλωτικό δανεισμό, κυρίως χωρίς ασφάλεια. Σκοπός των μέτρων που εισήχθησαν ήταν να ευθυγραμμιστεί ο ρυθμός αύξησης του λιανικού δανεισμού με τη δυναμική του εισοδήματος των νοικοκυριών και να βελτιωθεί η ποιότητα του χαρτοφυλακίου λιανικών δανείων των τραπεζών.
Η βελτίωση της δομής των εργασιών λιανικής αντικατοπτρίστηκε στην αύξηση του στεγαστικού δανείου. Το 2014 το χρέος στα στεγαστικά δάνεια αυξήθηκε κατά 33,2%, στα 3,5 τρισ. ρούβλια (2,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια το 2013) και το 2015 - κατά 12,9%, έως και 4,0 τρισεκατομμύρια. ρούβλια (Εικόνα 1).
Σχήμα 1 - Δυναμική δεικτών στεγαστικού τραπεζικού δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία για την περίοδο 2013-2015
Το 2014, οι ρωσικές τράπεζες παρείχαν 1 εκατομμύριο 13 χιλιάδες μονάδες. στεγαστικά δάνεια, που είναι 22,8% περισσότερα σε σχέση με το 2013 (825 χιλ. τεμάχια). Το 2015, ο αριθμός αυτός μειώθηκε στις 700.000 στεγαστικά δάνεια. Το 2014-2015 Το μεγαλύτερο μέρος των στεγαστικών δανείων (96,1% και 96,7%, αντίστοιχα) εκδόθηκαν σε ρούβλια, λόγω της αστάθειας της συναλλαγματικής ισοτιμίας του δολαρίου, καθώς και της αύξησης των επιτοκίων των δανείων σε ξένο νόμισμα. Τελευταίο γεγονόςτα κατέστησε ασύμφορα και παρακίνησε τον πληθυσμό να δανείζεται σε ρούβλια. Μια παρόμοια τάση είναι χαρακτηριστική για τα καταναλωτικά δάνεια. Ως αποτέλεσμα, στο συνολικό χαρτοφυλάκιο δανείων λιανικής, τα δάνεια σε ρούβλια κυμαίνονταν από 96,8% (2013) έως 97,6% (2014) (Σχήμα 2).
Σχήμα 2 - Δυναμική της νομισματικής δομής του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής των ρωσικών τραπεζών για την περίοδο 2013-2015, % .
Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, ο όγκος των τραπεζικών δανείων σε ρούβλια που παρασχέθηκαν στον πληθυσμό για την περίοδο 2013-2015 αυξήθηκε κατά 47,2% (έως 11028783 εκατομμύρια ρούβλια το 2015), ενώ ο όγκος των δανείων σε ξένο νόμισμα αυξήθηκε κατά 23,1% στα 300766 εκατομμύρια ρούβλια σε ισοδύναμο επίπεδο. Με τη σειρά του, το μερίδιο των δανείων λιανικής που εκδόθηκαν από εγχώριες τράπεζες σε ξένο νόμισμα στο συνολικό όγκο των δανείων που εκδόθηκαν σε ξένο νόμισμα για την περίοδο 2013-2015. μειώθηκε κατά 1,4 π.μ. (έως 2,1% το 2015). Ενώ ο ίδιος δείκτης για τα δάνεια σε ρούβλια, όπως φαίνεται από τα στοιχεία του Πίνακα 1, αυξήθηκε κατά 2,6 p.p. κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου. (έως 31,6% το 2015).
Επιβράδυνση στην αύξηση του δανεισμού λιανικής το 2013-2015 Προκλήθηκε επίσης από την πτώση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, η οποία επηρεάστηκε από την επιβράδυνση της αύξησης των μισθών και την άνοδο των επιτοκίων των δανείων. Έτσι, το 2014, για δάνεια σε ρούβλια σε φυσικά πρόσωπα για περίοδο μεγαλύτερη του 1 έτους, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο μειώθηκε από 18,3% ετησίως τον Ιανουάριο σε 17,4% ετησίως τον Δεκέμβριο. Ταυτόχρονα, το 2014, η μείωση των επιτοκίων δεν σημειώθηκε σε όλα τα τμήματα του δανεισμού λιανικής. Έτσι, κατά το 2014 τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων παρέμειναν αρκετά σταθερά και διαμορφώθηκαν κατά μέσο όρο στο 12,3% ετησίως. Ωστόσο, τον Δεκέμβριο του 2014, στη διαδικασία της γενικής αύξησης των επιτοκίων στην οικονομία, το μέσο επιτόκιο των δανείων αυτών αυξήθηκε στο 13,2% ετησίως. Το 2015, σημειώθηκε αύξηση στο κόστος των δανείων - τον Ιανουάριο, το σταθμισμένο μέσο επιτόκιο των δανείων λιανικής σε ρούβλια για περίοδο άνω του 1 έτους ήταν 19,5% ετησίως. Αυτή η δυναμική οφείλεται σε ένα κύμα κυρώσεων από τις ΗΠΑ και την ΕΕ, καθώς και σε μια αλλαγή στο βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Ρωσίας (από 31 Οκτωβρίου 2014 - 9,5%, από 11 Δεκεμβρίου 2014 - 10,5%, από 16 Δεκεμβρίου 2014 - 17%, από 2 Φεβρουαρίου 2015 - 15%, από 16 Μαρτίου 2015 - 14%, από 5 Μαΐου 2015 - 12,5%, από 16 Ιουνίου 2015 - 11,5%).
Η μείωση του βασικού επιτοκίου από τον Φεβρουάριο του 2015 δεν ακολουθήθηκε από την ίδια ταχεία μείωση των επιτοκίων δανεισμού. Την άνοιξη-καλοκαίρι τα δάνεια έγιναν πιο προσιτά κατά μέσο όρο 5-5,9%. Στο τέλος του 2015, τα μέσα πλήρη επιτόκια των μη στοχευόμενων καταναλωτικών δανείων για τον πληθυσμό σε μετρητά σε ρούβλια πλησίασαν το επίπεδο στην αρχή του έτους. Έτσι, τον Δεκέμβριο του 2015, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των δανείων λιανικής σε ρούβλι για περίοδο άνω του 1 έτους μειώθηκε στο 17,5% ετησίως. Το 2015, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σε ρούβλια μειώθηκε από 14,2% ετησίως τον Ιανουάριο σε 12,9% ετησίως τον Δεκέμβριο του 2015. Κατά το 2015, τα επιτόκια κυμαίνονταν από 12,0% έως 24% 9% ετησίως ανάλογα με τον τύπο του δανείου και της διαθεσιμότητας εγγυητών. Για παράδειγμα, η Sberbank της Ρωσίας παρέχει καταναλωτικα δανειαγια μέγιστο ποσό 3 εκατομμυρίων ρούβλια στο 16,5% για έως και 60 μήνες. VTB-24 υπό τις ίδιες συνθήκες ως προς τη διάρκεια και το ποσό με επιτόκιο 17%.
Ένας από τους πιο σημαντικούς τομείς τραπεζικού δανεισμού λιανικής είναι οι πιστωτικές κάρτες. Οι ηγέτες της αγοράς πιστωτικών καρτών αυξάνουν το χαρτοφυλάκιό τους κατά 70-80%. Ωστόσο, παρά την ανάπτυξη αυτού του τμήματος της αγοράς, υπάρχει μεγάλο απόθεμα, αφού μόνο το 17% των ατόμων χρησιμοποιεί πιστωτικές κάρτες. Τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα προσελκύουν πιστούς δανειολήπτες, εστιάζοντας σε έργα μισθοδοσίας. Λόγω αυτού, οι κίνδυνοι στη μακροοικονομική κατάσταση ελαχιστοποιούνται. Η πιο δημοφιλής μέθοδος έκδοσης δανειακών κεφαλαίων είναι η χρήση πιστωτικών καρτών. Το 2014, η αγορά πιστωτικών καρτών αυξήθηκε από 994,1 δισεκατομμύρια RUB σε 1,17 τρισεκατομμύρια RUB. ρούβλια, που είναι 18%. Το 2015 η ετήσια ανάπτυξη ήταν στα επίπεδα του 19%, περίπου 1,4 τρισ. ρούβλια. Λόγω των συνεχώς αυξανόμενων επιτοκίων για τις πιστωτικές κάρτες, οι τράπεζες προτιμούν να ελέγχουν τους δανειολήπτες τους πιο προσεκτικά ή να συναλλάσσονται με ήδη επαληθευμένους, τακτικούς πελάτες και να τους προσφέρουν ευνοϊκότερους όρους.
Ο ρυθμός αύξησης των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις, που αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής των τραπεζών και χαρακτηρίζονται από υψηλό επίπεδο κινδύνου, μειώθηκε από 53,0% το 2012 σε 31,3% το 2013. Ταυτόχρονα, η ποιότητα των νοικοκυριών τα δάνεια μειώνονταν σταδιακά. Το 2013 τα ληξιπρόθεσμα δάνεια προς ιδιώτες αυξήθηκαν κατά 40,7%, υπερβαίνοντας σημαντικά τον ρυθμό αύξησης των δανείων αυτών (28,7%). Ως αποτέλεσμα, το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους σε αυτό το χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε από 4,0% σε 4,4%. ιδιαίτερη προσοχήη ποιότητα των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις αξίζει: τα δάνεια με ληξιπρόθεσμες πληρωμές άνω των 90 ημερών σε αυτό το χαρτοφυλάκιο αντιπροσωπεύουν το 8,0% (Πίνακας 2).
πίνακας 2
Δυναμική των δεικτών που αντικατοπτρίζουν το επίπεδο των κινδύνων στον δανεισμό ιδιωτών σε ρωσικές εμπορικές τράπεζες
Όνομα δείκτη | 2013 | 2014 | 2015 |
Ρυθμός αύξησης καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις, % | 31,3 | 12,4 |
|
Μερίδιο ληξιπρόθεσμων οφειλών στο χαρτοφυλάκιο δανείων λιανικής, % | |||
Μερίδιο δανείων σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών | 11,9 | 16,9 |
Η επιδείνωση της πιστωτικής ποιότητας του χαρτοφυλακίου λιανικής ήταν πιο έντονη στις τράπεζες με αυξημένη συγκέντρωση δραστηριοτήτων στην αγορά καταναλωτικών δανείων. Αυτή η κατάσταση ήταν σε μεγάλο βαθμό αποτέλεσμα μιας μάλλον επικίνδυνης πολιτικής των τραπεζών στην έκδοση καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις.
Έτσι, η ανάλυση της δυναμικής του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό στη Ρωσία για το 2013-2015. έδειξε ότι η θετική τάση σε αυτό το τμήμα (146,4% την καθορισμένη περίοδο) συνοδεύτηκε από επιβράδυνση του ρυθμού αύξησης των χορηγήσεων (128,7% το 2014, 113,8% το 2015). Αυτό οφείλεται στον περιορισμό των τμημάτων των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις και των δανείων αυτοκινήτων, στην πτώση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, καθώς και στην απότομη μεταβολή των επιτοκίων των δανείων. Ταυτόχρονα, η αύξηση των στεγαστικών δανείων και των πιστωτικών καρτών συνέβαλε στη βελτίωση της δομής του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής. Το κύριο μέρος των δανείων των νοικοκυριών (96,8-97,6%), συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων, παρέχεται σε ρούβλια, γεγονός που οφείλεται στην αστάθεια της συναλλαγματικής ισοτιμίας του δολαρίου, καθώς και στην αύξηση των επιτοκίων των δανείων σε ξένο νόμισμα. Ο ρυθμός αύξησης των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις, που αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου δανείων λιανικής των τραπεζών και χαρακτηρίζονται από υψηλό επίπεδο κινδύνου την περίοδο 2013-2014. επιβραδύνθηκε κατά 3,5 φορές και το 2015 ο όγκος των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις μειώθηκε κατά 12,4%.Προφανώς, τα γεγονότα αυτά έχουν θετικό αντίκτυπο στην κατάσταση του τραπεζικού δανεισμού προς τον πληθυσμό σε τρέχον και μεσοπρόθεσμο επίπεδο.
Βιβλιογραφικός κατάλογος
1. Ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 2013 - Μ.: AEI "PRIME", 2014. - 282 σελ.2. Ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 2014 - Μ.: AEI "PRIME", 2014. - 254 σελ.
3. Ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 2015 - Μ.: AEI "PRIME", 2014. - 310 σελ.
4. Golozubova N.V. Αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης της αγοράς καταναλωτικών δανείων στη Ρωσία // Νέος επιστήμονας. - 2016. - Αρ. 11. - Σ. 670-674.
5. Ερεμίνα Ο.Ι. Τάσεις στην ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα της περιοχής σε σύγχρονες συνθήκες // Ανταγωνιστικότητα στον παγκόσμιο κόσμο: οικονομία, επιστήμη, τεχνολογία. - 2016. - Νο. 8.
6. Malakhov P.S. Οδηγίες για τη βελτίωση της διαδικασίας του λιανικού δανεισμού // Προβλήματα Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής. - 2016. - Νο. 1 (21). – σελ. 39-42
7. Ρωσική στατιστική επετηρίδα. 2015: Στατ. – M.: Rosstat, 2015. – 728 σελ.
1. Godovoi otchet Banka Russii za 2013 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 282 p.
2. Godovoi otchet Banka Russii za 2014 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 254 p.
3. Godovoi otchet Banka Russii za 2015 god - M.: AEI "PRAIM", 2014. - 310 p.
4. Golozubova N.V. Ocenka sovremennogo sostoyaniya rinka potrebitelskogo kreditovaniya v Rossii // Molodoi uchenii. - 2016. - Αρ. 11. - Σ. 670-674.
5. Ερεμίνα Ο.Ι. Tendencii razvitiya bankovskogo sektora regiona v sovremennih usloviyah // Konkurentosposobnost v globalnom mire: ekonomika, nauka, tehnologii. - 2016. - Νο. 8.
6. Malakhov P.S. Napravleniya sovershenstvovaniya processa roznichnogo kreditovaniya // Problemi ucheta i finansov. - 2016. - Νο. 1 (21). – Σ. 39-42
7. Rossiiskii statisticheskii ejegodnik. 2015_Stat.sb. – M.: Rosstat, 2015. – 728 s.
Βαθμολογία RIA - 26 Φεβρουαρίου.Στο τέλος του 2014, παρά την ασταθή οικονομική κατάσταση, το δανειακό χαρτοφυλάκιο των ρωσικών τραπεζών αυξήθηκε κατά 11,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια, ή 28,6%. Οι ρυθμοί ανάπτυξης πέρυσι ήταν σημαντικά υψηλότεροι σε σχέση με τα δύο προηγούμενα χρόνια - 19,2% και 18,3% το 2013 και το 2012, αντίστοιχα. Από την 1η Ιανουαρίου, το χαρτοφυλάκιο δανείων έφτασε τα 52,1 τρισεκατομμύρια ρούβλια, εκ των οποίων τα 29,5 τρισεκατομμύρια ήταν εταιρικά δάνεια και τα δάνεια σε ιδιώτες - 11,3 τρισεκατομμύρια ρούβλια.
Την ίδια στιγμή, το τέταρτο τρίμηνο του 2014, οι ρωσικές τράπεζες εμφάνισαν εκπληκτική αύξηση του δανειακού χαρτοφυλακίου - 13,5%. Συγκριτικά, η τριμηνιαία ανάπτυξη τα τρία πρώτα τρίμηνα του περασμένου έτους ήταν στο επίπεδο του 4-4,5%. Η τελευταία φορά που ένα τόσο καλό τριμηνιαίο αποτέλεσμα παρατηρήθηκε το τρίτο τρίμηνο του fat 2007. Οι υψηλοί ρυθμοί ονομαστικής αύξησης του δανειακού χαρτοφυλακίου το 2014 και ιδιαίτερα το τέταρτο τρίμηνο οφείλονταν σε μεγάλο βαθμό στην ανατίμηση του νομίσματος. Εξαιρουμένης της αναπροσαρμογής του νομίσματος, ο ρυθμός αύξησης των καταθέσεων το 2014, σύμφωνα με υπολογισμούς, ήταν στο επίπεδο του 15% (17% το 2013). Σημειώνεται ότι η ανατίμηση του νομίσματος επηρέασε περισσότερο τη δυναμική των δανείων προς μη χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Ονομαστικά δάνεια λοιπόν νομικά πρόσωπατο 2014 αυξήθηκε κατά 31,3%, και λαμβάνοντας υπόψη την ανατίμηση του νομίσματος μόνο κατά 13,0%.
Η ψύξη του καταναλωτικού δανεισμού ήταν μια από τις σημαντικότερες τάσεις το 2014. Αυτή η τάση άρχισε να διαμορφώνεται το 2013 υπό την επίδραση των περιορισμών που επιβλήθηκαν από τις νομισματικές αρχές, καθώς και λόγω των φόβων για υπερθέρμανση της αγοράς σε ορισμένα τμήματα. Το 2014, η επιβράδυνση του δανεισμού λιανικής επιταχύνθηκε ελαφρά, εν μέρει λόγω της αύξησης του επιτοκίου αποταμίευσης λόγω του χαμηλότερου πραγματικού διαθέσιμου εισοδήματος και της χαμηλότερης καταναλωτικής εμπιστοσύνης. Γενικά, λόγω των χαμηλών ρυθμών ονομαστικής ανάπτυξης το 2014, το μερίδιο των δανείων λιανικής στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο των ρωσικών τραπεζών μειώθηκε από 24,6% την 1η Ιανουαρίου 2014 σε 21,7% την 1η Ιανουαρίου 2015. Πιθανότατα το 2015 να συνεχιστεί η επιβράδυνση του καταναλωτικού δανεισμού και να παρατηρηθεί σχετικά μεγάλη μείωση του όγκου των δανείων λιανικής.
Για τη μελέτη της κατάστασης στο πλαίσιο μεμονωμένων πιστωτικών ιδρυμάτων, οι αναλυτές της RIA Rating ετοίμασαν μια κατάταξη των τραπεζών ως προς το δανειακό χαρτοφυλάκιο από την 1η Ιανουαρίου 2015. Η κατάταξη περιλαμβάνει δεδομένα για 769 ρωσικές τράπεζες (μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα που εξαιρούνται από την κατάταξη), οι οποίες δημοσίευσαν τις δηλώσεις τους σύμφωνα με το Έντυπο Νο. 101 στον ιστότοπο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας σύμφωνα με την Οδηγία της Τράπεζας της Ρωσίας Αρ. 192-U και Επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας Νο. 165-Τ. Η μεθοδολογία κατάταξης προβλέπει τη συγκέντρωση των στοιχείων των φύλλων κύκλου εργασιών των τραπεζών.
Οι ιδιωτικές τράπεζες «έσπρωξαν» λίγο τις κρατικές
Στο τέλος του 2014, περίπου το 37% των πιστωτικών ιδρυμάτων (283 τράπεζες) παρουσίασαν αρνητικούς ρυθμούς ανάπτυξης του δανειακού τους χαρτοφυλακίου. Αυτό είναι αισθητά μεγαλύτερο από το αποτέλεσμα των προηγούμενων ετών, ακόμη και παρά τη σημαντική θετική επίδραση της ανατίμησης του νομίσματος το 2014. Για παράδειγμα, στο τέλος του 2013 παρατηρήθηκε μείωση του δανειακού χαρτοφυλακίου στο 30% των τραπεζών και στο τέλος του 2012 μόνο το 20% των τραπεζών χαρακτηρίστηκε από αρνητική δυναμική. Η πολλαπλή αύξηση του μεριδίου των τραπεζών με αρνητική δυναμική είναι αποτέλεσμα της επιβράδυνσης των ρυθμών ανάπτυξης για πολλούς εξειδικευμένους παίκτες (κυρίως λιανικές τράπεζες), καθώς και ως αντανάκλαση της αστάθειας στην οικονομία και το τραπεζικό σύστημα, που πλήττει τους μικρούς παίκτες σε μεγαλύτερο βαθμό. Ως αποτέλεσμα, μεταξύ των TOP-100 τραπεζών ως προς το δανειακό χαρτοφυλάκιο, η αρνητική δυναμική το 2014 παρουσίασαν τα μισά πιστωτικά ιδρύματα (18%) σε σύγκριση με το αποτέλεσμα του τραπεζικού συστήματος συνολικά.
Τους υψηλότερους ρυθμούς αύξησης του δανειακού χαρτοφυλακίου το 2014 κατέδειξαν οι ιδιωτικές τράπεζες. Κατά τη διάρκεια του έτους, το δανειακό χαρτοφυλάκιο των ιδιωτικών τραπεζών αυξήθηκε κατά 39,5%, έναντι αύξησης 32,6% για τις κρατικές τράπεζες και 15,6% για τις ξένες τράπεζες. Οι υψηλότεροι ρυθμοί ανάπτυξης των ιδιωτικών τραπεζών σε σύγκριση με τις κρατικές τράπεζες πιθανότατα προέκυψαν από την επιβολή κυρώσεων από τις δυτικές χώρες σε ορισμένες κρατικές τράπεζες. Οι ηγέτες ανάπτυξης μεταξύ των μεγάλων ιδιωτικών τραπεζών ήταν: η Bank FC Otkritie (το δανειακό χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε 1,4 φορές ή 905 δισ. RUB), η ALFA-BANK (+40% ή 465 δισ. RUB) και η Promsvyazbank (+49% ή 279 δισ. RUB).
Την ίδια στιγμή, η Sberbank έδειξε τη μεγαλύτερη απόλυτη αύξηση του δανειακού χαρτοφυλακίου το 2014 - κατά 4,2 τρισεκατομμύρια ρούβλια σε 16,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Τη δεύτερη θέση όσον αφορά την απόλυτη ανάπτυξη το 2014 κατέλαβε η VTB Bank, της οποίας το χαρτοφυλάκιο δανείων αυξήθηκε κατά 1,6 τρισεκατομμύρια ρούβλια ή 38% το 2014. Παρά την πτώση των ρυθμών ανάπτυξης των κρατικών τραπεζών, μεταξύ των πέντε μεγαλύτερων τραπεζών σε όρους απόλυτης ανάπτυξης του δανειακού χαρτοφυλακίου, τέσσερα πιστωτικά ιδρύματα είναι κρατικά. Σε γενικές γραμμές, οι τέσσερις μεγαλύτερες κρατικές τράπεζες από πλευράς δανειακού χαρτοφυλακίου το 2014 παρείχαν το 61% της συνολικής αύξησης των δανείων στο ρωσικό τραπεζικό σύστημα.
Η μεγαλύτερη απόλυτη μείωση του δανειακού χαρτοφυλακίου κατά τη διάρκεια του έτους παρατηρήθηκε στην HCF Bank - κατά 59,8 δισεκατομμύρια ρούβλια, ή κατά 18,6%. Η Russian Standard Bank ήρθε δεύτερη ως προς την απόλυτη μείωση του δανειακού χαρτοφυλακίου - μείωση 56,6 δισεκατομμυρίων ρούβλια, ή 18,9%. Οι δύο αυτές τράπεζες λιανικής οδήγησαν στην πτώση λόγω της ψύξης της αγοράς καταναλωτικών δανείων, καθώς και λόγω της τιτλοποίησης του δανειακού χαρτοφυλακίου από την HCF Bank. Σύμφωνα με την , βραχυπρόθεσμα, ο ρυθμός δανεισμού προς ιδιώτες θα συνεχίσει να μειώνεται λόγω της αύξησης του κόστους χρηματοδότησης, της αύξησης των καθυστερήσεων και της μείωσης της ζήτησης για δάνεια λόγω της αύξησης της τάσης για αποταμίευση. Ως εκ τούτου, φέτος, οι τράπεζες λιανικής είναι πιθανό να γίνουν και πάλι αουτσάιντερ όσον αφορά τη δυναμική του χαρτοφυλακίου δανείων.
Η αύξηση της παραβατικότητας επιταχύνθηκε κατά 3 φορές
Η βελτίωση της κατάστασης με την πειθαρχία των πληρωμών, η οποία παρατηρήθηκε το 2013, διαταράχθηκε το 2014 από μια σημαντική αποδυνάμωση του ρουβλίου, καθώς και από οικονομική και πολιτική αστάθεια. Το ληξιπρόθεσμο χρέος προς τις ρωσικές τράπεζες το 2014 αυξήθηκε κατά 580 δισεκατομμύρια ρούβλια σε 1,98 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Για σύγκριση, το 2013, η αύξηση του απόλυτου ποσού του ληξιπρόθεσμου χρέους ήταν στο επίπεδο των 140 δισεκατομμυρίων ρούβλια και το 2012 ήταν μόνο 124 δισεκατομμύρια ρούβλια.
Επιπλέον, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι το προηγούμενο έτος, οι τράπεζες ήταν κάπως πιο δραστήριες στην «απαλλαγή» των ληξιπρόθεσμων οφειλών. Σύμφωνα με εκτιμήσεις, στα τέλη του 2014, ληξιπρόθεσμα χρέη ύψους 120-150 δισεκατομμυρίων ρούβλια πωλήθηκαν σε συλλέκτες, επιπλέον, όταν τιτλοποιούσαν και πουλούσαν ομοιογενή χαρτοφυλάκια, οι τράπεζες απαλλάχθηκαν επίσης από 15-30 δισεκατομμύρια ρούβλια ληξιπρόθεσμων δανείων. Για σύγκριση, το 2013, οι τράπεζες συνολικά απαλλάχθηκαν από καθυστερήσεις ύψους περίπου 140 δισεκατομμυρίων ρούβλια. Έτσι, λαμβάνοντας υπόψη την πώληση ληξιπρόθεσμων δανείων το 2014, τα ληξιπρόθεσμα δάνεια αυξήθηκαν κατά 740 δισεκατομμύρια ρούβλια (σύμφωνα με τα ρωσικά πρότυπα), έναντι 280 δισεκατομμυρίων το 2013.
Δεδομένου ότι ο ρυθμός αύξησης του ληξιπρόθεσμου χρέους αποδείχθηκε σημαντικά υψηλότερος από τον ρυθμό αύξησης του δανειακού χαρτοφυλακίου, το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους αυξήθηκε από 3,46% την 1η Ιανουαρίου 2014 σε 3,82% την 1η Ιανουαρίου 2015. Σε γενικές γραμμές, το μερίδιο της παραβατικότητας εξακολουθεί να παραμένει σε σχετικά χαμηλό επίπεδο στις αρχές του 2013. Πιθανότατα, το 2015 η ανάπτυξή του θα συνεχιστεί περίπου στο 4,5-5,5% μέχρι τις αρχές του 2016.
Η δυναμική του μεριδίου του ληξιπρόθεσμου χρέους σε διάφορα τμήματα των δανείων διέφερε σημαντικά. Ενώ το μερίδιο των ληξιπρόθεσμων δανείων προς τον τομέα των επιχειρήσεων το 2014 αυξήθηκε πολύ ελαφρά - από 4,1% σε 4,2%, το δανειακό χαρτοφυλάκιο των ιδιωτών αυξήθηκε κατά 1,5 ποσοστιαίες μονάδες στο 5,9%. Η σταθεροποίηση της κατάστασης με τα ληξιπρόθεσμα δάνεια προς νομικά πρόσωπα οφειλόταν σε μεγάλο βαθμό στην ταχεία αύξηση του όγκου των δανειακών δανείων λόγω ανατίμησης του νομίσματος. Ενώ η δυναμική της καθυστερήσεως των δανείων προς πελάτες λιανικής επηρεάστηκε από την επιβράδυνση της αύξησης των δανείων λιανικής.
Στα τέλη του 2014, περίπου το 60% των ρωσικών τραπεζών χαρακτηρίστηκε από αύξηση του μεριδίου του ληξιπρόθεσμου χρέους. Την ίδια ώρα, οι μεγαλύτερες τράπεζες παρουσίασαν ελαφρώς χειρότερο αποτέλεσμα. Μεταξύ των TOP-100 μεγαλύτερων τραπεζών, 64 τράπεζες χαρακτηρίστηκαν από αύξηση του ποσοστού παραβατικότητας το 2014. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο μεγαλύτερος αριθμός τραπεζών λιανικής, που σημείωσαν τη μεγαλύτερη αύξηση σε καθυστερήσεις, βρίσκονται στο TOP-100 ως προς το μέγεθος του δανειακού χαρτοφυλακίου.
Η Svyaznoy Bank παρουσίασε τη σημαντικότερη αύξηση στο ποσοστό των ληξιπρόθεσμων πληρωμών το 2014. Το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους στο οποίο αυξήθηκε κατά περισσότερες από 19 ποσοστιαίες μονάδες στο 31,3% την 1η Ιανουαρίου 2015. Ένας άλλος ηγέτης στην αύξηση των ληξιπρόθεσμων δανείων ήταν η MTS-Bank - αύξηση 12 ποσοστιαίων μονάδων στο 19,9% από την 1η Ιανουαρίου 2015. Από την 1η Ιανουαρίου 2015, οι ηγέτες όσον αφορά το μερίδιο των ληξιπρόθεσμων μεταξύ των TOP-100 τραπεζών, εκτός από την Svyaznoy Bank και την MTS-Bank, ήταν η UNIASTRUM BANK - 16,4%, η Renaissance Credit - 16,2% και η Russian Standard Bank - 15,4%.
Ζοφερές προοπτικές
Εμπειρογνώμονες από το έργο του Πανρωσικού Λαϊκού Μετώπου «Για τα Δικαιώματα των Δανειοληπτών» ενημέρωσαν τα στοιχεία της πιστωτικής κάρτας της Ρωσίας για το 2017. Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, το χρέος των ιδιωτών έφτασε τα 12,1 τρισεκατομμύρια ρούβλια, έχοντας αυξηθεί κατά 12,6% σε ετήσια βάση. Αλλά το μερίδιο του ληξιπρόθεσμου χρέους ανήλθε στο 7% (846,6 δισεκατομμύρια ρούβλια) - την τελευταία φορά που παρατηρήθηκε τόσο χαμηλό επίπεδο στις αρχές του 2015.
Δυναμική πιστώσεων και ληξιπρόθεσμων οφειλών ιδιωτών
*Πηγή: Στοιχεία Τράπεζας της Ρωσίας, υπολογισμοί του έργου ONF «Για τα δικαιώματα των δανειοληπτών»
Τη βελτίωση της κατάστασης με τις ληξιπρόθεσμες οφειλές επιβεβαιώνουν και τα στοιχεία του Εθνικού Γραφείου Πιστωτικών Ιστοριών (NBKI). Σύμφωνα με τον ίδιο, το περασμένο έτος, το μερίδιο των «καθυστερήσεων» για τα καταναλωτικά δάνεια μειώθηκε από 21,5% σε 20,6%, στα δάνεια αυτοκινήτων - από 9,7 σε 9,5%, στα στεγαστικά δάνεια - από 3,9 σε 3,1%. Το μόνο τμήμα δανεισμού όπου το μερίδιο των «κακών» χρεών αυξήθηκε ήταν οι πιστωτικές κάρτες (από 18,8% σε 19,8%).
Δυναμική ληξιπρόθεσμων οφειλών ιδιωτών κατά είδη δανείων
Σύμφωνα με την NBKI, η μεγαλύτερη αύξηση πέρυσι σημειώθηκε στα δάνεια αυτοκινήτων - ο αριθμός των αυτοκινήτων που πωλήθηκαν με πίστωση αυξήθηκε κατά 29,2%. Σε μόλις ένα χρόνο, οι πολίτες αγόρασαν 713,6 χιλιάδες αυτοκίνητα «πιστωτικά». Στη δεύτερη θέση είναι η υποθήκη. Σύμφωνα με τον Οργανισμό Στεγαστικού Δανεισμού (AHML), για 11 μήνες του 2017, εκδόθηκαν 24% περισσότερα στεγαστικά δάνεια σε σχέση με ένα χρόνο νωρίτερα. Συνολικά συνήφθησαν 935,6 χιλιάδες τέτοιες συμβάσεις. Και ο αριθμός των καταναλωτικών δανείων, σύμφωνα με την NBKI, αυξήθηκε κατά 20,9% και διαμορφώθηκε στα 15,25 εκατ. τεμάχια.
Λόγω των υψηλών ρυθμών αύξησης των στεγαστικών δανείων, η δομή του χρέους των νοικοκυριών αλλάζει. Το 2017, το μερίδιο του χρέους των στεγαστικών δανείων σχεδόν ισοδυναμούσε με το χρέος των καταναλωτικών δανείων. Τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν πλέον το 43%, ενώ πριν από λίγα χρόνια δεν ξεπερνούσε το 30%. Τα δάνεια αυτοκινήτων αντιπροσωπεύουν περίπου το 12% του συνόλου του χρέους, τα υπόλοιπα - καταναλωτικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών.
Διάρθρωση μεμονωμένων χρεών ανά τύπο δανείων
*Στοιχεία από AHML, NBKI, Bank of Russia, υπολογισμοί του έργου For the Rights of Borrowers
Όσον αφορά κάθε ρωσικό νοικοκυριό, το μέσο χρέος για δάνεια από την 1η Ιανουαρίου 2018 ανήλθε σε 214,9 χιλιάδες ρούβλια, συμπεριλαμβανομένου του ληξιπρόθεσμου χρέους - 15 χιλιάδες ρούβλια. Το επίπεδο του φορτίου του χρέους - ο λόγος του μέσου χρέους προς το μέσο ετήσιο οικογενειακό εισόδημα - έφτασε στο 22%.
Η ραγδαία ανάπτυξη του δανεισμού πέρυσι, με ταυτόχρονη μείωση του μεριδίου των «καθυστερήσεων» γενικότερα, αποτελεί θετικό μήνυμα για την οικονομία.
Όσον αφορά τις αποταμιεύσεις των Ρώσων σε τραπεζικές καταθέσεις και καταθέσεις, από την 1η Ιανουαρίου 2018, ο όγκος τους ανήλθε σε 26,09 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Συμπεριλαμβανομένου του 79% αντιπροσώπευαν κεφάλαια σε ρούβλια, 21% - σε ξένο νόμισμα. Κατά το προηγούμενο έτος, ο όγκος των καταθέσεων αυξήθηκε κατά 7,4%. Όσον αφορά κάθε νοικοκυριό στη Ρωσική Ομοσπονδία, η μέση κατάθεση ανήλθε σε 462 χιλιάδες ρούβλια.
Το μεγαλύτερο ποσό αποταμίευσης κατέχουν παραδοσιακά οι κάτοικοι της Μόσχας και της Αγίας Πετρούπολης (1,9 εκατομμύρια και 920,7 χιλιάδες ρούβλια κατά μέσο όρο ανά νοικοκυριό, αντίστοιχα). Τα νοικοκυριά της Δημοκρατίας της Τσετσενίας και της Δημοκρατίας της Ινγκουσετίας κατέχουν το μικρότερο ποσό αποταμίευσης σε τράπεζες (39,3 χιλιάδες και 58,4 χιλιάδες ρούβλια, αντίστοιχα).
«Οι τάσεις στην αγορά δανεισμού δείχνουν ότι η δομή του χρέους στη Ρωσία γίνεται πιο «υγιή» και πλησιάζει τον κόσμο. Σε σχετικούς όρους, τα «μακρά» στεγαστικά δάνεια με πιο μέτρια επιτόκια και τα «μακρά» δάνεια αυτοκινήτων αντικαθιστούν σταδιακά τα «ακριβά» καταναλωτικά δάνεια, τα οποία είναι πιο κερδοφόρα για τους πολίτες», δήλωσε ο Βίκτορ Κλίμοφ, επικεφαλής του έργου ONF «Για τα δικαιώματα των δανειοληπτών». ".
Σύμφωνα με την NBKI, τον Νοέμβριο του 2017, ο δείκτης PTI - ο λόγος της μηνιαίας πληρωμής του δανείου προς το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη - ήταν κατά μέσο όρο 25%. Αυτό σημαίνει ότι ο μέσος δανειολήπτης στέλνει το 1/4 του μηνιαίου εισοδήματος για την εξόφληση του δανείου.
«Επιπλέον, στο πλαίσιο της αύξησης των στεγαστικών δανείων και της αύξησης του χρέους, το θέμα της δημιουργίας εργαλείων που θα επιτρέψουν τόσο στους συμμετέχοντες στην αγορά όσο και στον δανειολήπτη να αντιμετωπίσουν προσωρινές δυσκολίες που είναι αναπόφευκτες σε τέτοιες μακροπρόθεσμες σχέσεις με τους λιγότερους κινδύνους και ζημίες γίνεται ιδιαίτερα επίκαιρη. Το Πανρωσικό Λαϊκό Μέτωπο θα αναζητήσει μια θεσμική λύση σε αυτό το πρόβλημα», συνόψισε ο Βίκτορ Κλίμοφ.
1Αυτό το άρθρο παρουσιάζει μια ανάλυση της αγοράς λιανικών δανείων στη Ρωσία, καθώς και των πιο πιεστικών προβλημάτων της αγοράς λιανικών δανείων σε σύγχρονες συνθήκες. Ως μέρος της ανάλυσης της τρέχουσας κατάστασης της αγοράς δανεισμού πληθυσμού, οι συγγραφείς εξέτασαν: τον όγκο του δανεισμού από το 2011 έως το 2015, τη δυναμική του ληξιπρόθεσμου χρέους, τα σταθμισμένα μέσα επιτόκια των δανείων προς ιδιώτες και την αξιολόγηση των τραπεζών σε όρους του όγκου του χαρτοφυλακίου δανείων στην αγορά καταναλωτικών δανείων. Οι συγγραφείς εντόπισαν τα ακόλουθα κύρια προβλήματα του σύγχρονου δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία: χαμηλή φερεγγυότητα του πληθυσμού, αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους για δάνεια, υψηλά επιτόκια, αυστηροποίηση των πιστωτικών πολιτικών από τις τράπεζες. Σε γενικές γραμμές, όλα τα προβλήματα δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία καταλήγουν σε ένα πράγμα - την αδυναμία πρόσβασης των δανείων για τον πληθυσμό. Έτσι, η κατάσταση στην αγορά δανεισμού είναι ασταθής. Απαιτείται βελτιωμένη προσέγγιση για την επίλυση προβλημάτων.
πιστωτικό χρέος
1. Borovikova E.S. Προβλήματα και προοπτικές του σύγχρονου δανεισμού στη Ρωσία [Ηλεκτρονικός πόρος]. – Λειτουργία πρόσβασης: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (ημερομηνία πρόσβασης: 15/04/2016).
2. Δεδομένα τοποθεσίας: http://raexpert.ru (ημερομηνία πρόσβασης: 16/04/2016).
3. Κοκορίνα Μ.Β. Προβλήματα τραπεζικού δανεισμού σε ιδιώτες στο παρόν στάδιο στη Ρωσική Ομοσπονδία / M.V. Κοκορίνα // Νέος επιστήμονας. - 2014. - Αρ. 12. - Σ. 137-139.
4. Kugaevskikh K.V. Εκτίμηση τραπεζικού δανεισμού το 2015 / Κ.Β. Gugaevsky // Νέος επιστήμονας. - 2015. - Αρ. 12. - Σ. 431-433.
5. Lukoveyko A.S. Τραπεζικός τομέας Primorsky Krai: κατάσταση, προβλήματα, προοπτικές // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaikina // Σύγχρονη Επιστήμη: Πραγματικά προβλήματα και τρόποι επίλυσής τους. - 2014. - Αρ. 13. - Σ. 16-20.
6. Sytnik M.M. Αγορά τραπεζικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία: μια αναλυτική πτυχή / M.M. Sytnik // Οικονομικές Επιστήμες. - 2015. - Αρ. 6. - Σ. 9-16.
Σήμερα, ο δανεισμός είναι η κύρια κατεύθυνση της τραπεζικής δραστηριότητας και η κύρια πηγή εσόδων. Τα φυσικά πρόσωπα αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 25% των δανείων στη συνολική δομή του δανειακού χαρτοφυλακίου.
Στις μέρες μας, ένα δάνειο για έναν καταναλωτή είναι συχνά η μόνη διέξοδος από μια δύσκολη κατάσταση. Σήμερα, οι τράπεζες παρέχουν δάνεια όχι μόνο για την απόκτηση ακριβών ακινήτων, αλλά και στη συνηθισμένη καθημερινή ζωή: για αγορά ακινήτων, αυτοκινήτων, για εκπαίδευση, ανάγκες των καταναλωτών.
Ωστόσο, σε αυτό το τμήμα του τραπεζικού δανεισμού, προκύπτουν ορισμένα προβλήματα, που σχετίζονται κυρίως με την υψηλή αφερεγγυότητα του πληθυσμού.
Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες σημειώνουν το υψηλό επίπεδο χρέους του πληθυσμού. Επί του παρόντος, περισσότεροι από 5 εκατομμύρια Ρώσοι αντιμετωπίζουν προβλήματα με την αποπληρωμή των δανειακών κεφαλαίων. Το πιστωτικό χρέος του πληθυσμού είναι 3 τρισ. ρούβλια και αυξάνεται κάθε χρόνο.
Σήμερα, οι τράπεζες δεν είναι σίγουρες για την αξιοπιστία και την οικονομική βιωσιμότητα των πελατών τους, όπως υπάρχει υψηλού κινδύνουμη αποπληρωμή κεφαλαίων που εκδόθηκαν για δάνειο. Σε αυτό το πλαίσιο, κάθε τράπεζα, κατά τη διακριτική της ευχέρεια, καθορίζει τους κινδύνους και τους εντάσσει σε υψηλά τραπεζικά επιτόκια και μέτρα για αυστηρότερη πιστωτική πολιτική.
Έτσι, το ερευνητικό θέμα στις σύγχρονες συνθήκες οικονομικής ανάπτυξης, και ειδικότερα στην αγορά δανεισμού λιανικής, είναι αρκετά επίκαιρο.
Αντικείμενο της μελέτης είναι η αγορά δανεισμού λιανικής στη Ρωσική Ομοσπονδία.
Αντικείμενο της μελέτης είναι η τρέχουσα κατάσταση της αγοράς λιανικών δανείων στη Ρωσία και τα προβλήματα που προκύπτουν σε αυτό το τμήμα δανεισμού.
Σκοπός της μελέτης είναι να αναλύσει την τρέχουσα κατάσταση της αγοράς λιανικών δανείων στη Ρωσία και να τεκμηριώσει τα προβλήματα που προκύπτουν σε αυτό το τμήμα δανεισμού.
Η επίτευξη αυτού του στόχου απαιτούσε την επίλυση των παρακάτω εργασιών:
Αναλύστε τη γενική κατάσταση της αγοράς δανεισμού λιανικής στη Ρωσία.
Εξετάστε τα προβλήματα του σύγχρονου δανεισμού σε ιδιώτες.
Η θεωρητική και μεθοδολογική βάση της μελέτης είναι οι εργασίες εγχώριων επιστημόνων, στοιχεία από κρατικές και περιφερειακές στατιστικές.
Στη διαδικασία της έρευνας, ανάλυση και σύνθεση, σύγκριση, γενίκευση, στατιστικές, λογικές και άλλες μέθοδοι επιστημονικής έρευνας χρησιμοποιήθηκαν.
Προκύπτουν επί του παρόντος ορισμένα προβλήματα στην αγορά δανεισμού λιανικής, που σχετίζονται κυρίως με την υψηλή αφερεγγυότητα του πληθυσμού, αλλά παρόλα αυτά, ο όγκος των δανείων που χορηγούνται στον πληθυσμό τείνει να αυξάνεται (Πίνακας 1).
Τραπέζι 1
Ο όγκος των δανείων που εκδόθηκαν σε ρωσικές τράπεζες σε ιδιώτες το 2011-2015
Σε γενικές γραμμές, ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες αυξάνεται. Κατά την εξεταζόμενη περίοδο, ο όγκος των δανείων που εκδόθηκαν σε ρωσικές τράπεζες σε ιδιώτες αυξήθηκε κατά 113% και ανήλθε σε 11.883 δισεκατομμύρια ρούβλια.
Ωστόσο, μέχρι το 2013, οι τράπεζες αύξαναν τον δανεισμό προς ιδιώτες με τα υψηλότερα επιτόκια. Έτσι, ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό αυξήθηκε το 2012 κατά 39,4% - έως και 7.737 δισεκατομμύρια ρούβλια, και το 2013 - κατά 28,6% και ανήλθε σε 9.957 δισεκατομμύρια ρούβλια.
Όμως τα τελευταία 2 χρόνια, αυτά τα στοιχεία έχουν μειωθεί σημαντικά. Έτσι, ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό το 2014 αυξήθηκε κατά 13,9%, και το 2015 - μόνο κατά 4,9%.
Από τον Ιανουάριο έως τον Δεκέμβριο του 2014, ο όγκος των δανείων προς τον πληθυσμό αυξήθηκε κατά 14%, και στο τέλος του 2015 για την ίδια περίοδο μειώθηκε κατά 6,5% (Εικ. 1).
Και τους τελευταίους 12 μήνες, σημειώθηκε περαιτέρω πτώση του δανεισμού (Εικ. 2).
Ρύζι. 1. Ο όγκος του δανεισμού στην αρχή και στο τέλος του 2014-2015 (εκατομμύρια ρούβλια)
Ρύζι. 2. Ο όγκος της αγοράς δανεισμού για τους τελευταίους 12 μήνες (εκατομμύρια ρούβλια)
Έτσι, από τον Απρίλιο του 2015 έως τον Μάρτιο του 2016, ο όγκος των δανείων μειώθηκε κατά 4%. Η επανέναρξη του δανεισμού στους προηγούμενους όγκους, σύμφωνα με τους ειδικούς, αναμένεται όχι νωρίτερα από τα μέσα του 2016.
Έτσι, η κατάσταση όσον αφορά τον δανεισμό του πληθυσμού δεν είναι σταθερή. Παρά το γεγονός ότι σε γενικές γραμμές ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες αυξάνεται, ωστόσο, οι ρυθμοί ανάπτυξής του δεν είναι σημαντικοί. Το 2015, ο όγκος των δανείων προς ιδιώτες μειώθηκε κατά μέσο όρο 5-7%.
Στο Primorsky Krai, ο όγκος του τραπεζικού δανεισμού σε ιδιώτες από την 1η Ιανουαρίου 2015 ανήλθε σε 148 δισεκατομμύρια ρούβλια. Ανάπτυξη για το έτος - όχι περισσότερο από 7,2% - και αυτό είναι ρεκόρ χαμηλό ποσοστότα τελευταία 5 χρόνια. Έτσι, την περίοδο 2013-2014 - η ανάπτυξη ήταν στα επίπεδα του 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Έτσι, στο Primorsky Krai παρατηρείται επίσης μεγάλη πτώση στον δανεισμό των ιδιωτών.
Το 2015, οι τράπεζες μείωσαν το επίπεδο έγκρισης των αιτήσεων δανείων κατά 4-5 φορές και φέτος οι απαιτήσεις για τους δανειολήπτες γίνονται μόνο πιο αυστηρές. Ακόμη και τώρα, οι τράπεζες απορρίπτουν το 94,7% των αιτήσεών τους για δάνεια.
Σήμερα, οι τράπεζες δεν είναι σίγουρες για την αξιοπιστία και την οικονομική βιωσιμότητα των πελατών τους, καθώς υπάρχει μεγάλος κίνδυνος μη αποπληρωμής κεφαλαίων που έχουν εκδοθεί στο πλαίσιο δανειακής σύμβασης.
Επί του παρόντος, περισσότεροι από 5 εκατομμύρια Ρώσοι αντιμετωπίζουν προβλήματα με την αποπληρωμή των δανειακών κεφαλαίων. Το πιστωτικό χρέος του πληθυσμού είναι 3 τρισ. ρούβλια και αυξάνεται κάθε χρόνο. Επιπλέον, υπάρχουν καθυστερήσεις ακόμη και στα δάνεια με εξασφάλιση: 11% - στα δάνεια αυτοκινήτων και 3,5% - στα στεγαστικά δάνεια.
Κάθε Ρώσος χρωστάει κατά μέσο όρο περίπου 76,9 χιλιάδες ρούβλια. Το 2014, ο αριθμός αυτός ήταν στο επίπεδο των 62,4 χιλιάδων ρούβλια, το 2013 - 51 χιλιάδες ρούβλια, το 2012 - 36 χιλιάδες ρούβλια, το 2011 - 27,4 χιλιάδες ρούβλια. Έτσι, για 5 χρόνια, η πιστωτική επιβάρυνση έχει αυξηθεί σχεδόν 3 φορές.
Επί του παρόντος, η χαμηλή φερεγγυότητα του πληθυσμού είναι το πιο οξύ πρόβλημα του σύγχρονου δανεισμού στη Ρωσία. Η αύξηση των ληξιπρόθεσμων χρεών συνδέεται, πρώτα απ 'όλα, με μείωση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, αύξηση του επιπέδου του πληθωρισμού (το 2015, ο πληθωρισμός ήταν περισσότερο από 8%, η αύξηση των μισθών ήταν περίπου 4-5%) και αύξηση της ανεργίας.
Επίσης, η αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους επηρεάζεται από το υψηλό χρέος του πληθυσμού: σήμερα, περίπου το 60% των Ρώσων έχει περισσότερα από 1 ανεξόφλητα δάνεια.
Στο τέλος του 2015, το 25% των δανειοληπτών έχει δύο δάνεια, το 18% - τρία δάνεια. Σημαντικά σε σύγκριση με το 2014, ο αριθμός των πολιτών που εξυπηρετούν πέντε ή περισσότερα δάνεια έχει αυξηθεί - από 6 σε 19%. Επί του παρόντος, κατά μέσο όρο, ο οφειλέτης ξοδεύει το 35-50% του οικογενειακού του προϋπολογισμού για πληρωμές σε τράπεζες.
Λόγω της υψηλής αφερεγγυότητας του πληθυσμού, των εξαιρετικά περιορισμένων οικονομικών ευκαιριών των πολιτών, οι δραστηριότητες σε αυτόν τον τομέα τραπεζικού δανεισμού έχουν ένας μεγάλος αριθμός απόκινδύνους.
Σημαντικοί τραπεζικοί κίνδυνοι προκαλούν αύξηση των επιτοκίων (Διάγραμμα 3).
Ρύζι. 3. Σταθμισμένα μέσα επιτόκια δανείων προς ιδιώτες, % ετησίως
Ρύζι. 4. Ληξιπρόθεσμες οφειλές για δάνεια προς ιδιώτες (εκτός από στεγαστικά δάνεια), %
Όπως βλέπουμε, μεταξύ των δανείων προς ιδιώτες, υπάρχει μια τάση για αύξηση των επιτοκίων. Τα επιτόκια των δανείων προς ιδιώτες έως 1 έτους αυξήθηκαν κατά 3,08% και των μακροπρόθεσμων δανείων κατά 0,93%, ενώ η μεγαλύτερη αύξηση των επιτοκίων σημειώθηκε στις αρχές του περασμένου έτους.
Οι αλλαγές στα επιτόκια των δανείων, με τη σειρά τους, επηρεάζουν άμεσα τη φερεγγυότητα των δανειοληπτών, η ανάπτυξή τους μπορεί να προκαλέσει αύξηση των μη πληρωμών και αύξηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών.
Η αύξηση του κόστους των δανείων και ως εκ τούτου η μη διαθεσιμότητα τους για τον πληθυσμό το 2015 οφειλόταν κυρίως στην αύξηση του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας το 2014 στο 17%.
Για τους πελάτες τραπεζών, η αύξηση του τραπεζικού επιτοκίου σημαίνει ότι:
1) το επιτόκιο των καταθέσεων θα αυξηθεί.
2) Τα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια θα αυξηθούν σε τιμή.
Σημαντικοί τραπεζικοί κίνδυνοι οδηγούν επίσης σε αυστηροποίηση της πιστωτικής πολιτικής:
Υψηλές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη.
Παράταση της προθεσμίας πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.
Προσθήκη στη "μαύρη λίστα" του πελάτη με μια μικρή καθυστέρηση στις πληρωμές του δανείου.
Μείωση του αριθμού των δανείων που παρέχονται σε πελάτες με κακό πιστωτικό ιστορικό.
Αύξηση του αριθμού των εγγράφων για τη χορήγηση δανείου και η εξάρτηση του επιτοκίου, του ποσού του δανείου από τη διαθεσιμότητα αυτών των εγγράφων κ.λπ.).
Η μείωση των πραγματικών εισοδημάτων του πληθυσμού, η υψηλή αφερεγγυότητα, το πρόβλημα των αθετήσεων δανείων προκαλούν δυσπιστία από την πλευρά της τράπεζας προς τους πιθανούς πελάτες της. Σε αυτό το πλαίσιο, οι τράπεζες θέτουν υψηλές απαιτήσεις από τους δανειολήπτες, είναι πιο προσεκτικές στην αξιολόγηση της φερεγγυότητάς τους.
Στο πρώτο στάδιο της αίτησης για δάνειο, ο δανειολήπτης πρέπει να παρέχει αξιόπιστες πληροφορίες για τον εαυτό του, την εργασιακή του δραστηριότητα, το εισόδημα, τη σύνθεση της περιουσίας του, τα μέλη της οικογένειάς του κ.λπ. Κατά την αξιολόγηση ενός δυνητικού δανειολήπτη, οι πιο σημαντικές παράμετροι είναι το εισόδημα και το πιστωτικό ιστορικό. Και ήδη σε αυτό το στάδιο, ο πελάτης ενδέχεται να μην περάσει τον έλεγχο φερεγγυότητας.
Πολλές τράπεζες, προκειμένου να μειώσουν τους κινδύνους τους, απαιτούν από τους πελάτες να παρέχουν ασφάλεια με τη μορφή ενεχύρου περιουσίας (δεν έχει κάθε πολίτης πολύτιμη περιουσία), εγγυήσεις τρίτων και τραπεζική εγγύηση (είναι σχεδόν αδύνατο για ένα άτομο να παρέλαβέ το). Από τη μια πλευρά, η εξασφάλιση ενός δανείου σάς επιτρέπει να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο για το δάνειο, αλλά από την άλλη, σχεδόν πάντα επιφέρει πρόσθετο κόστος για τον πελάτη.
Για να αντισταθμίσει τους υψηλούς κινδύνους, η τράπεζα ορίζει υψηλό επιτόκιο στο δάνειο. Οι τράπεζες εκδίδουν επίσης ένα υποχρεωτικό χρονοδιάγραμμα πληρωμών, το οποίο υποδεικνύει το ποσό και το χρονοδιάγραμμα του δανείου. ΣΤΟ πρόσφατους χρόνουςυπάρχει αύξηση της διάρκειας πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.
Η αυστηροποίηση της πιστωτικής πολιτικής των τραπεζών ωθεί τους λιγότερο πλούσιους Ρώσους σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Το 2015 το χαρτοφυλάκιό τους αυξήθηκε κατά 21% και ο αριθμός των πελατών κατά 53%.
Αυξάνεται επίσης η δημοτικότητα των δανείων express, των δανείων που δεν απαιτούν εξασφαλίσεις κ.λπ.
Ωστόσο, παρά την αυστηροποίηση της πιστωτικής πολιτικής, το ληξιπρόθεσμο χρέος συνεχίζει να αυξάνεται (Εικ. 4) .
Όπως βλέπουμε, από το 2013 σημειώθηκε αύξηση του χρέους. Από το 2013 έως το 2014, το ληξιπρόθεσμο χρέος αυξήθηκε κατά 0,8%, το 2014-2015 - κατά 2,5% και τον τελευταίο χρόνο - κατά 4%. Σύμφωνα με τους ειδικούς, η αύξηση του ληξιπρόθεσμου χρέους το 2016 θα είναι μέτρια και θα ανέλθει στο 13%.
Και η μόνη διέξοδος σε αυτήν την κατάσταση, σύμφωνα με τους ειδικούς, θα μπορούσε να είναι μια μαζική αναδιάρθρωση του χρέους προκειμένου να μειωθεί το μερίδιο των πληρωμών για την εξυπηρέτηση των δανείων.
Σε γενικές γραμμές, όλα τα προβλήματα δανεισμού σε ιδιώτες στη Ρωσία καταλήγουν σε ένα πράγμα - τη μη προσβασιμότητα των δανείων για τον πληθυσμό λόγω των υψηλών επιτοκίων και της αυστηροποίησης της πιστωτικής πολιτικής.
Το σύστημα δανεισμού του πληθυσμού στη Ρωσία, καθώς και σε όλο τον κόσμο, οργανώνεται σύμφωνα με την αρχή της πυραμίδας - η αποπληρωμή και η εξυπηρέτηση των παλαιών δανείων εξασφαλίζεται με την προσέλκυση νέων. Όμως, καθώς τα επιτόκια παραμένουν υψηλά και ο δανεισμός επιβραδύνεται, αυτό το σύστημα πυραμίδας δεν λειτουργεί πλέον. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι πληρώνουν περισσότερα από όσα δανείζονται.
Η μείωση των εισοδημάτων του πληθυσμού θα αυξήσει ακόμη περισσότερο το επιτόκιο των δανείων - καθώς οι κίνδυνοι των τραπεζών αυξάνονται.
Η λίστα των βασικών παραγόντων στην αγορά καταναλωτικών δανείων παραμένει αμετάβλητη (Πίνακας 2).
Έτσι, 1η, 2η και 3η θέση καταλαμβάνουν αντίστοιχα η Sberbank, η VTB24 και η Rosselkhozbank και ακολουθούν η Gazprombank και η Alfa-Bank. Ακόμη χαμηλότερη θέση καταλαμβάνουν τράπεζες όπως η Τράπεζα της Μόσχας, η Rosbank, η Raiffeisenbank κ.λπ.
Τα τελευταία χρόνια η διαδικασία δανεισμού ιδιωτών βρίσκεται σε στάδιο ανάκαμψης. Σήμερα, ο δανεισμός σε ιδιώτες απαιτεί μια βελτιωμένη προσέγγιση για την επίλυση υφιστάμενων προβλημάτων τόσο στον τομέα της επέκτασης των δανειακών διευκολύνσεων όσο και στον τομέα των όρων δανεισμού.
Η σταθερότητα του πιστωτικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η ανάπτυξη των ποιοτικών του δεικτών θα πρέπει να αποτελούν ζητήματα προτεραιότητας, διότι. ένας καλά καθορισμένος μηχανισμός δανεισμού διασφαλίζει τη βιώσιμη ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας.
Βιβλιογραφικός σύνδεσμος
Borovchenko A.O., Uksumenko A.A. ΔΑΝΕΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ ΑΤΟΜΩΝ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ: ΤΡΕΧΟΥΣΑ ΚΑΤΑΣΤΑΣΗ ΚΑΙ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ // International Journal of Applied and Fundamental Research. - 2016. - Αρ. 6-5. – S. 920-924;URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (ημερομηνία πρόσβασης: 06/03/2019). Εφιστούμε στην προσοχή σας τα περιοδικά που εκδίδονται από τον εκδοτικό οίκο "Academy of Natural History"